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[提要]房貸新政一波接一波,之前傳銀行放松了三套房貸的政策,但是接著又立即澄清。記者走訪東莞市場了解到,6月底到7月,東莞房貸政策執行力度是越來越緊。
房貸新政一波接一波,之前傳銀行放松了三套房貸的政策,但是接著又立即澄清。記者走訪東莞市場了解到,6月底到7月,東莞房貸政策執行力度是越來越緊。
這樣的情況下,曾一度消沈的固定利率房貸又有回暖跡象,不少銀行陸續推出固定利率房貸產品,但因為市場仍有不確定性,這些產品大多以短期為主,利率也普遍高於央行基准利率。
部分銀行推出固定利率房貸固定利率房貸指在約定期限內,貸款利率不隨央行利率調整或市場利率變化而變化的產品。其利率水平一般以簽訂合同時的市場利率情況確定,一旦確定通常在合同期內不可調整。貸款者可以在約定期限結束後重新選擇要繼續固定利率貸款還是更換為浮動利率貸款。
這種貸款方式較適合預計未來利率會上漲時期選擇,在一個加息周期裡,可以通過在未來幾年鎖定利率而達到省息效果。
2006年,由於央行不斷的加息,貸款者對固定利率房貸產生了需求,不少銀行都推出固定利率房貸,幫助貸款人鎖定風險。當時各行的利率有高有低,但一般都低於基准利率、高於8.5折後的下限利率。2008年下半年,由於央行持續降息,固定利率房貸的利率就顯得高了。2009年,由於央行一整年都未調整利率,固定利率房貸市場需求變得很小,不少銀行暫停了這一貸款品種的發放。
記者近日發現,固定利率房貸呈現出復蘇跡象。今年2月,各家銀行中僅有光大銀行一家有推固定利率房貸,近期幾大國有銀行和招行、廣發行等都表示有固定利率房貸可提供,但利率普遍高於同期基准利率。
分析 多套房房貸可選擇固定利率東莞證券研究所研究員黃凡說,對於首套房的購房者來說,選擇固定利率房貸並不劃算。由於目前大部分銀行仍可執行利率下浮政策,部分銀行的下浮幅度可以達到20%以上。在利率可以下浮的情況下,即使以後可能多次加息,選擇固定利率房貸節省的錢也未必有利率下浮省的錢多。
市民李先生購入的是二套房,房價100萬,首付需五成,利率上浮10%為6.534%,若李先生辦理浮動利率房貸,按照等額本息的方法,每月月供3736.7元。本息總額89.68萬元。
假設李先生選擇某銀行固定利率一年期5.31%,並且未來繼續選擇固定利率,家庭月供3536.44,本息總額84.87萬元。當然,實際操作上,李先生還可以在1年後根據市場環境,選擇繼續固定利率貸款還是浮動利率貸款。
『就二套房來說,由於二套房本身就利率上浮10%,和固定利率房貸的利率相比差不多。若是遇到加息,浮動利率就會隨著加息超過6.534%,但是固定利率則不變,那固定利率就顯得劃算了。若預期未來加息幅度較大,選擇固定利率較劃算;若預期長期內利率不會維持在明顯高於當前水平,則選擇浮動利率。』黃凡說。
利率鎖定期不宜過長記者了解到,市場上固定利率房貸的確多以一、三、五年的短期為主。是不是利率固定的時間越長越好呢?
黃凡說,固定利率房貸以短期為主較好,尤其是在當前利率變化比較頻繁的時期,短期更能發揮規避風險的作用。
他說『市民選擇1年、3年左右的期限較好,最好不要超過5年,這樣在期限滿後還可以根據當時的市場環境重新選擇固定或者浮動利率。而如果選擇時間太長,中間降息後想要更改固定利率,需要額外支付一定的費用,這樣可能會導致算起來不劃算。』
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