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正當房貸市場稍有松動之際,7月12日,住建部、銀監會、人民銀行等分別做出反應,否認樓市調控松動,要求繼續嚴格執行包括二套房貸在內的新國十條及相關配套政策。
然而,就在銀監會有關負責人作出房貸政策不變表態的第二天,也就是7月13日,記者來到位於南三環成壽寺附近一個在售新盤調查采訪時發現,仍有銀行在發放三套房貸。其中,招商銀行一位客戶經理對記者表示,『三套房貸可以發放,條件是首付60%,利率為基准利率的1.2倍。』
事實上,由於北京屬於『部分房價上漲過快地區』,因此北京地區的房貸一直在嚴控的范圍之內。『京版國十條』對此已作出明確規定,要求商業銀行根據風險狀況,暫停對購買第三套及以上住房,以及不能提供1年以上本市納稅證明或社會保險繳納證明的非本市居民發放貸款。
對於在政策的『高壓』之下仍有部分銀行打『擦邊球』的現象,業內人士表示,這無疑與銀行爭奪客戶和保持業績有關。『銀行對政策執行不嚴格,無非是為了爭奪客戶和市場份額,畢竟個人按揭貸款違約率低,又有房產作為抵押,在注重風險控制的今天,對銀行仍有巨大吸引力。』一位銀行內部人士直言。
嚴控房貸風險隱患對於個人住房按揭貸款來說,銀行在評估貸款質量時主要側重於住房的市值和借款人的還款能力兩個方面。目前房地產行業正處於成長期,價格上漲較快,銀行以市值評估的抵押率遠遠低於風險警戒水平。但是,一旦房價下跌幅度過大導致住房市值低於貸款額的時候,違約率將會大幅增加,佔比過大的個人住房貸款將成為銀行減值撥備的重大隱患。
正是由於意識到風險控制的緊迫性和必要性,目前各銀行在實際操作中都把防范風險當作房貸業務的一個重要環節來抓。
盡管在政策的執行上各銀行的標准存在差異,但是在當前房地產市場到底是復蘇還是反彈的十字路口,嚴控房價波動帶來的信貸風險纔是首要任務仍得到多數銀行的共識。
『對於商業銀行來說,信貸的擴張並非無限制不偏倚,規模與風險永遠是一對難兄難弟,在樓市走勢不明朗的情況下,如何平衡信貸規模與風險的關系,需要引起商業銀行的足夠重視。』某股份制銀行信貸部門人士表示,『對此,商業銀行對房地產市場信貸風險應該保持必要的謹慎態度,這既是對銀行系統的自身監控,也是對房地產行業、宏觀經濟穩健運行的負責態度。』
對於個人住房按揭貸款來說,銀行在評估貸款質量時主要側重於住房的市值和借款人的還款能力兩個方面。目前房地產行業正處於成長期,價格上漲較快,銀行以市值評估的抵押率遠遠低於風險警戒水平。但是,一旦房價下跌幅度過大導致住房市值低於貸款額的時候,違約率將會大幅增加,佔比過大的個人住房貸款將成為銀行減值撥備的重大隱患。
正是由於意識到風險控制的緊迫性和必要性,目前各銀行在實際操作中都把防范風險當作房貸業務的一個重要環節來抓。例如,華夏銀行近期就從總行層面向各分行下發通知,要求各分行組織一次對存量房貸業務的壓力測試,並將壓力測試作為今後房貸風險控制的一項常規工作來做。通知還要求各分行根據壓力測試情況,逐筆逐戶分析,根據房價波動幅度及可能給房貸業務帶來的損失程度,對客戶實行分類管理,逐月排查風險客戶,制訂風險化解預案,提前采取行動,有效排除風險。
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