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越來越多的銀行開始在確定首套房貸利率時,考慮首付比例因素。昨天(3月30日),工行已開始在天津實行新的首套房貸政策,將首付三成作為確定利率優惠比例的『分界線』;建總行也出臺了按照首付比例確定房貸利率優惠的政策,但在天津實施的細則還在制訂之中。
房貸利率按首付分檔
據了解,工行在新的首套房貸政策中規定,首付不到三成的,利率最多優惠至8.5折;首付高於三成(含三成),利率一般不低於基准利率的0.8倍,對於風險低的客戶,利率不低於基准利率的0.75倍。該行人士解釋說,市民在該行各支行提交房貸申請後,分行的審批中心將統一對其進行審批。所謂『風險低』,包括市民信用狀況良好等一些條件。
建總行也已向各地分行下發了調整首套房貸政策的文件。據了解,文件規定對於首付四成的,可以給出7折利率;首付三到四成的,利率7.5折;首付兩到三成的,利率8折。但建行天津市分行人士告訴記者,該行在天津的具體執行細則還在制訂之中,估計利率優惠政策會有所調整,調整時間尚未確定。早在今年2月,建行在2010年工作會議上就已提出,要在個人住房貸款業務中進一步推行差別化定價,綜合考慮首付比例、客戶信用、貸後表現等多種要素進行定價。
此前,光大銀行等部分股份制銀行也開始將首付比例作為確定首套房貸利率的重要考慮因素。此外,銀行在實行『風險定價』原則時,還會考慮市民收入是否穩定、貸款購買樓盤的地理位置、開發商實力等多方面因素。
改善型房貸也難優惠
不僅首套房貸的利率優惠有所減少,想得到7折利率越來越難,原先享受特別優惠的改善型房貸也面臨被取消的境地。農行天津市分行人士表示,雖然目前還沒有收到總行的有關文件,但在該行辦理首套房貸,獲得7折利率也已不再是『普遍現象』。該行現在也不再對『改善型』房貸進行優惠,只要市民是第二次申請住房貸款,都要按照二套房貸首付最少四成、貸款利率不低於基准利率的政策執行。
但也有銀行人士告訴記者,在該行的房貸政策中,對於改善型房貸,仍規定可以比照首套房貸的政策執行。但在實際操作中,因為市民申請貸款時很難從房管部門獲得相關證明,所以銀行執行起來也比較困難。
利率檔次劃分更細
在各家銀行的新房貸政策實施以前,市民到銀行辦理首套房貸,一般都能得到首付最少兩成、利率7折的優惠。而現在,銀行對於首套房貸,給出的利率分出了基准利率的7折、7.5折、8折、8.5折等多個檔次。貸款利率優惠幅度不同,市民的月供差距也隨之拉大。
對於一筆金額為50萬元、期限為20年、采用等額本息方式還款的住房貸款,當前的基准利率為5.94%。按照7折利率即4.158%計算,每月還款3071.69元,總共償還利息237205.82元;按照7.5折利率即4.455%計算,每月還款3151.11元,總共償還利息256267.48元;按照8折利率即4.752%計算,每月還款3231.66元,總共償還利息275599.43元;按照8.5折利率即5.049%計算,每月還款3313.33元,總共償還利息295198.73元。與按照7折利率計算的月供、利息總額相比,市民如果得到的是7.5折、8折或8.5折利率,月供要分別增加79.42元、159.97元和241.64元,利息總額要分別增加19061.66元、38393.61元和57992.91元。
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