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周先生夫妻是屬於收入偏低的北漂族,兩人月收入共4700元,扣除支出,月節餘有2800元。加上現在的5萬元存款,因此想在5環附近買房還是有點困難。
【對癥下藥】
消費規劃:建議購房不必盲目求大,一步到位,由於現在房價普遍較高,所以可以根據自己的財力先選擇一個小戶型。同時兩人目前收入有限,應付房屋按揭貸款會比較吃力,建議暫時先租房,再利用3~5年時間進行資金積累,因為買房後除房款外還要支付很多其它費用,包括裝修、家具、家電,及後期的物業費、取暖費等。
建議夫妻倆在郊區縣買房,房價5000元/平方米,根據目前讀者的收入狀況,以購買50平方米的房子,首付20%,按揭30年,商業貸款利息4.16%,等額本息還款為例:房款總額=5000元/平方米×50平方米=25萬元;首付=25萬×20%=5萬元,月均還款=973元,這對於周先生一家還是可以承受的。
教育規劃:子女教育是家庭的一個重要支出項目,小學到初中處於義務教育階段,費用也比較低,我們把大學階段和出國留學深造列為教育規劃的主要階段。現在該讀者的孩子纔2歲半,如果從現在開始家長每月投入700元,年投資回報率在6%的話,准備15年,共投入14.4萬元,到期可以達到23.4萬元。
現在最常見的兒童教育金的理財方式有教育儲蓄、教育保險,還有基金定投、國債等。
保險規劃:雖然周先生在此次諮詢中沒有提出風險規劃,但安全感是人們對於理財規劃追求的重要目的。對於有子女的家庭,首先父母要有相應的保障,尤其是家庭主要收入者。其次選擇為孩子投保。可以考慮意外傷害保險及兒童重疾險。
指導專家:北京東方華爾理財團隊、國家理財規劃師(ChFP)韓瑩采寫整理本報記者高晨
周先生29歲,妻子27歲,有一2歲半的孩子在老家。夫妻倆在北京從事餐飲工作,周先生收入3500元/月,妻子收入1200元/月,現有5萬元銀行存款。每月支出合計1900元,包括租房500元,吃飯、交通300元,日常消費600元,孩子生活費500元。周先生單位有三險一金,妻子三險一金已交有三年,因換工作,現已中斷。夫妻倆想在北京買一套房子和為孩子以後上學儲備一定資金,想請教專家該如何打理。
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