除了忙，銀行的另一個字則是『難』。

　　『央行釋放出了善意信號，但如何確定存量房貸利率，如何確定什麼是「改善型」住房，這對於銀行來說都是個難題。』一股份制銀行風控部門主管說，『特別是如何確定存量房貸利率，更是難上加難。』

　　根據央行決定：自2008年10月27日起，將商業性個人住房貸款利率的下限擴大為貸款基准利率的0.7倍；最低首付款比例調整為20%。但值得注意的是，央行並未對哪類房享受這一利率，存量房貸能否享受這一利率作具體明確。僅原則性要求金融機構對客戶的貸款利率、首付款比例，應根據借款人是首次購房或非首次購房、自住房或非自住房、套型建築面積等是否系普通住房，以及借款人信用記錄和還款能力等風險因素，在下限以上區別確定；對居民首次購買普通自住房和改善型普通自住房貸款需求，金融機構可在貸款利率和首付款比例上按優惠條件給予支持；對非自住房、非普通住房的貸款條件，金融機構適當予以提高。

　　特別是對於已發放商業性個人住房貸款的利率，央行的表述是，『金融機構應按原貸款合同約定條款，在綜合評估風險的基礎上，自主確定已發放商業性個人住房貸款尚未償還部分的利率水平。』

　　『但這對於我們太難了，原有首套房優惠為基准利率的0.85倍，如果調整為0.7倍，則意味著存量房貸將帶來大量的利息損失；但不調整，卻又是對客戶的區別對待。』該股份制銀行人士指出，『而且更關鍵的是，一旦我們不調，別的銀行調了，還將面臨著客戶的流失。』該人士補充指出，各銀行的存量客戶均極為龐大，如果出現某些社會問題，誰也沒辦法承受。

　　而對於確定什麼是『改善型』自住住房標的標准，特別是在二套房貸未表示明確松動的情況下，也是銀行的難題之一。

　　『目前，我們具體的政策還沒有出來，目前各家銀行都還在等，誰也不願意先推出來，放得太松，可能有關部門要查，太緊則可能損失客戶，一切都還在醞釀之中，』對此，另一位不願透露姓名的銀行業人士也透露，『如何平衡存量客戶與新增客戶利益是一個需要平衡的問題。』