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『房貸族』提前還貸可暫緩
劉先生是『房貸族』,借銀行近40萬元貸款,中秋時父母資助了他一筆錢,原計劃把貸款還掉,因為去年6次加息,房貸利率大增,負擔著實不小。但9月降息的消息,讓劉先生改變了主意。『現在起進入降息周期,還貸壓力肯定會逐漸減小,所以不用急著還貸,看看別的投資機會再說。』劉先生的觀點頗具代表性。
銀行理財專家認為,從理財角度講,『房貸族』在眼下急於提前還貸,確實不明智,家庭資產中有一定的負債率,會增加資產的流動性和增值能力。目前利率基本進入了下降周期,『房貸族』的負擔將逐步緩解,如果有好的投資渠道,應該拿這筆錢進行投資。
房貸市場『省錢』新品頻出自9月16日央行下調利率以來,滬上房貸市場湧現了一批『省錢』新品。『房貸族』通過選擇適合自己的產品,也能省下不少資金。最新上市的『氣球按揭』,就是不錯的選擇,目前上海地區的深發展、中信等均推出了該項業務。
『氣球按揭』指貸款利息與部分本金,在貸款期限內分期償還,而在期末將剩餘本金一次性償還。在不增加每月還款金額的前提下,借款人可將一筆長期貸款,轉化為連續幾期期限較短的『氣球按揭』,從而適用於相應期限的較低利率,實現節省利息的目的。
9月的降息采取了差異化策略,其中1至3年和3至5年貸款利率,分別下降了0.18和0.27個百分點,遠高於5年以上0.09個百分點的降幅,這讓『氣球按揭』的優勢更加明顯———『房貸族』可獲得短貸低利率與長期低月供的雙重優惠。如貸款50萬元,如果按普通20年期貸款計算,年利率下浮15%後為6.579%,月還款3751.16元,3年末累計還息94969.91元;如選擇20年還款期、3年貸款期的『氣球按揭』,則貸款利率下浮15%後為6.1965%,月還款3639.07元,3年末累計還息89298.16元,這樣可每月少還112.09元,利息總共減少5671.75元。
本月花旗銀行(中國)推出個人住房按揭階段性貸款,具有以下特點:房貸可階段性放款,總貸款額分4個階段放款;第一和第四階段放款金額為總房價的10%,第三階段為總房價的20%,第二階段為貸款總額結餘(視首付定)。各期貸款均從各自的實際放款日起計算利息,客戶僅需支付已放款的利息,大大減輕了利息負擔。假如購買總價500萬的房產並貸款300萬元,階段性貸款方式相比普通一次性放款方式,最高可節省逾12餘萬元的貸款利息。
廣發行本周推出『等本雙(單)周供』,將雙(單)周供和等本還款這兩種還款方式進行結合,也能達到減少還款利息支出的目的。
降息周期對已選擇了固定利率房貸的市民來說,無疑是個壞消息。2006年起,申城幾家銀行陸續推出了固定利率房貸業務,在加息預期下,當時的銀行固定利率都要比浮動利率高,而在降息政策執行後,兩者利率差距將進一步加大,但已選擇了固定利率房貸的市民,仍須按合同簽訂的高利率還款,顯然吃虧不小。如果銀行不對固定利率進行調整,『房貸族』無疑將會放棄固定利率房貸。
記者從相關銀行獲悉,辦理了固定利率房貸的客戶,其實有辦法轉化為浮動利率。對已辦理固定利率房貸、且固定利率貸款存續期1年以上的客戶,在繳納一定違約金的情況下,部分銀行允許其將固定利率房貸轉辦浮動房貸。此外,多家銀行目前正在研究下調固定利率房貸的利率,以吸引和鞏固現有客戶群。
固定利率房貸面臨『變身』
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