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根據全家公積金賬戶繳存餘額選擇最佳的公積金衝還貸方式可省錢。衝還貸方式有兩種:(1)一次性還款法,即『年衝』:每年可提取借款人住房公積金的餘額一次性歸還貸款,但根據公積金中心的規定,『年衝』方式必須優先歸還公積金貸款,因此,『年衝』方式其實是一種提前還款,節省的多為公積金貸款的利息。我們建議公積金賬戶餘額較多的借款人可與貸款銀行協商,在貸款初期先壓縮商業性貸款的期限,提高月還款額中商業性貸款的份額,再選擇『月衝』的方式使公積金賬戶的餘額多衝還商業性貸款,從而節省利息。
(2)逐月還款法,即『月衝』:每月可從個人住房公積金賬戶中提取資金用於歸還當月貸款本息,這種方法適用於公積金賬戶餘額不多的借款人。
縮短期限VS提前還貸還款能力提高後辦理縮短期限比提前還貸更省錢。更優的一種情況是,當期限縮短後恰好能夠歸入更低利率的期限檔次,其省息效果更明顯。如,借款人原10年期的貸款縮短至5年時,承受的利率可從6.6555%下降至6.579%。目前,不同的利率期限檔次有6個月、1年、3年、5年和5年以上,期限每縮短至更低貸款年限的檔次,利率就降低一個檔次。當然,不同的銀行對於縮短期限的申請也有不同的限制。
近期,民生銀行推出的『存、貸兩得利』———按揭開放賬戶為借款人的提前還貸提供了很好的服務,只要存款資金滿1萬元就可以隨時通過網銀、自助設備進行手工提前還貸,還可約定活期賬戶的限額和自動還款日,高於限額的存款資金每月可自動提前還款。而提前還貸後又同時取得貸款額度,一旦借款人需要用款可再支取資金,因此大家可放心地提前還貸,既能節省利息,又可在日後有資金需求時再度支用。
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