|
||||
眼下,擺在房奴面前這樣一個問題:如果手頭有1萬元的閑散資金,您會選擇存款還是提前還貸呢?我們假設條件:李先生買一套70萬元的房子,購房時首付40萬元,獲得商業貸款30萬元,貸款期限20年,並已采用等額本息還款法還款5年,現手頭有1萬元閑散資金。通過這個案例,專業人士為『房奴』們做出了不同情況下的分析。
情形一:用於提前還款將1萬元用於提前還貸,采用當前5年期以上購買第一套房商業貸款優惠
利率6.66%為基數。由假設條件可知,商業貸款20年期、30萬元在利率不變的情況下,李先生5年已還本金42584.80元。
由此可知,還剩需還的本金是257415.2元。此時,如果將閑散的1萬元用於提前還貸,提前還貸後本金將減至247415.2元,剩餘貸款年限為15年,此時在利率保持6.66%不變的情形下,第6年需償還的利息是16177.87元。
而若未做提前還貸,其在第6年需還的利息是16831.72元。由此可以計算出,提前還貸1萬元後的第6年比未提前還貸少還利息16831.72元-16177.87元=653.85元。
情形二:用於定期存款將這1萬元閑散資金用於定期銀行存款,目前1年期定期利率是4.14%,即這1萬元1年期的利息是414元(扣除利息稅後為393.3元)。
以1年為期比較情形一和情形二,提前還貸後,貸款的當年利息可以少還653.85元,比起將1萬元用於銀行存款的當年利息393.3元要多出260.55元。由此可以看出,將1萬元用於提前還款,要比存到銀行的收益有明顯的優勢,而這僅僅是1年的差額。而隨著貸款年限的增長,這一差額將會逐漸加大。
如果不做提前還貸,假設利率近5年不變的情況下,從第6年算起的未來4年需還利息總和為62864.28元,未來5年需還的利息和是76546.83元。
如果在第6年提前還貸後,從第6年算起的未來4年需還利息和是60422.16元,未來5年的利息和73573.20元。因此,提前還貸的未來4年會比未提前還貸的未來4年少還利息2442.12元,同理,5年將少還利息2973.63元。
如果將這1萬元以4年期為限做定期存款(先以3年定期的利率存儲3年,然後再以1年期定期利率存儲1年所獲得的4年定期最高利息計算),4年後扣除5%的利息稅後,其利息所得是2233.13元,比前種情況提前還貸後4年少還利息2442.12元低208.99元。
如果將1萬元以5年定期利率存款,5年後扣除利息稅所獲得的利息為3123.45元,比提前還貸後少交利息的2973.63元要高149.82元。
如上數據顯示,由於提前還貸後的未來4年少交的利息額度要高於定期存款4年所獲得的利息收入,如果還貸者手頭有閑散資金,而4年內又沒有合適的項目可以投資,在提前還貸和存款之間可以優先選擇提前還貸。
反之,5年的少交利息額度要低於定期存款5年所獲得的利息收入,因此,如果您這筆資金在5年及以上的時間裡沒有項目可以投資的話,在提前還貸和存款之間可以選擇定期存款,以獲得相對較高的收益。
請您文明上網、理性發言並遵守相關規定,在註冊後發表評論。 | ||||