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王女士今年6月底在紫薇尚層買了一套房,在辦理按揭貸款時,她選擇了『等額本金』和『雙周供』相搭配的還款方式。『她的理財意識較強,選擇的都是比較省錢的還款方式。』建行辦理按揭業務的工作人員告訴記者。
據建行工作人員介紹,等額本息還款法,是指借款人每月以相等的金額償還貸款本息。等額本金還款法,是指借款人每月等額償還本金,貸款利息隨本金逐月遞減。『由於顧客一開始就多還本金,所以越往後所佔銀行本金越少,因而所產生的利息也少。而等額本息還款法則不同,開始還的貸款本金較少,佔用銀行資金相對也較多,所以利息也會相應增加。』『我家前幾年買房,貸款方式就沒有這麼多,有的銀行為了省事,根本不讓人選擇,所以我在這之前根本不知道還有等額本金還款法,所以一直選擇等額本息還款法。』陪同王女士買房的陳女士對記者說。
記者從西安一些銀行了解到,雖然等額本金還款法的利息要少於等額本息還款法,但以前選擇這種方式的人非常少,這跟銀行的宣傳有關,也有可能是因為這種還款方式每月還款金額不一樣導致的不方便,購房者選擇每月還款額固定的等額本息還款法。而這兩年選擇等額本金還款法的人逐漸增多,主要跟最近兩年貸款利率上調有關。利息支出的增多,使得購房者的理財意識越來越強,開始主動了解這種利息支付相對較少的房貸方式。
減少利息房貸產品不斷出新從去年底到今年上半年,銀行的房貸新品空前增多。除了最早的等額本息、等額本金還款法之外,各家銀行又各顯神通,數字游戲玩得出神入化,『雙周供』、『隨借隨還』、『等額遞增』、『等額遞減』、『按期付息』、『入住還款法』……為了滿足不同購房人群的需求,各種新的還款方式相繼推出,招商銀行僅涉及房貸的就有8種產品之多。
如果說『等額本金還款法』推出已久,屬於重新受到關注的老產品,那麼前面提到的王女士所選擇的『雙周供』就是還款方式的一種突破了。僅僅是把原來每月還款一次變成每兩周還款一次,每月的還款金額不變,但20年20萬元的按揭貸款利息就能節省2.4萬元。據建行的工作人員介紹,由於客戶每兩周還款一次,還款頻率提高,本金遞減提前,使得還款期限縮短,客戶負擔的利息就減少了。
此外,『隨借隨還』的貸款方式改變了『面對面』櫃臺業務模式,讓購房者在家裡通過網上銀行或電話銀行就能辦理按揭貸款。當然,這種方式的使用是建立在獲得銀行個人住房循環授信後,把『隨借隨還』功能開通的基礎之上的。『買了100萬元房子的王先生從銀行貸款70萬元,還掉30萬元後,急需用錢的時候,他只需輕點鼠標,或打個電話,就可以輕松地把他還給銀行的30萬元再拿出來使用。』招行負責個貸的楊經理介紹,這種新業務不僅能讓購房者像王先生一樣想借就借,也一樣可以想還就還。
競爭激烈手續成本越來越低據紫薇地產的財務人員介紹,辦理住房按揭貸款涉及到的費用有抵押費、評估費、保險費和公證費等四項費用。各家銀行在各項費用的減免規定不盡相同,但這兩年的總體趨勢是手續費越來越低了。
交通銀行西安分行零售信貸部工作人員也告訴記者,該行實行的是免保險費和評估費。『保險費算下來一套房屋是幾千元,評估費是總房價的千分之五,所以這兩項費用原本也是一筆不小的支出。』
招行楊經理說,由於房子發生意外的幾率較小,該行已不再要求購房者購買保險了,抵押和評估手續仍然在辦,但費用已全免了。
曾有人質疑保險費的受益者是銀行,卻要購房者承擔費用,明顯是霸王條款。即使質疑聲不斷,這項費用還是收取了很多年,為了順利辦理按揭貸款,購房者只能逆來順受。但這兩年,這種不合理費用已被部分免除,不能不說是市場競爭帶來的可喜變化。
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