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應急備用金用來保障在發生意外時的不時之需。一般為3-6個月日常支出,現在工作競爭壓力增大,建議預留6個月的支出20000元做備用金。由於備用金的靈活性及使用時間的不確定性,建議投資貨幣型基金產品。
三、購車規劃依據何先生現有資金情況及投資的收益,目前的淨資產已達到20萬,已有能力全款購車,建議通過分期付款的方式來實現,可減輕資金壓力並增強資金的流動性。依據目前銀行發放車貸的規定,10萬的車可選擇貸款5年,首付車款的20%為36000元,月供(含汽車保險) 1530元。
四、購房規劃銀監會在《商業銀行房地產貸款風險管理指引》中規定,商業銀行對住房貸款的審批上限是借款人住房貸款的月房產支出與收入比在50%以下(含50%),月所有債務支出與收入比在55%以下(含55%).但國際上公認比較合理的月供收入比是控制在35%以內,如果家庭全部負債支出與收入比突破了40%,則會產生較大的壓力。
我們假設何先生的收入年均增長率為15%,投資收益率是15%,三年後的購房價格上漲至12000元/平方米。那麼,依據何先生現有的收入情況及需求,建議月供不要超過月收入13700(預三年後月收入)的40%(5480元)。因此,他可以考慮房屋面積為60平米,均價1.2萬,總價72萬的小戶型樓房,並且選擇30年等額貸款,降低還款壓力。由此可以算出,在首付20%的情況下,何先生需一次性交納首付14.4萬,此後三十年每月還款3880元。
由於何先生的預期購房時間為三年後。因此將現有資產200000元,預留2萬現金備用金及付汽車首期款36000元後,剩餘的144000元可用來投資。依據何先生的高抗風險能力,建議投資基金組合為50%股票型,40%混合型,10%債券型。假設年均回報率為15%,3年後投資收益為219006元,交首付144000萬後,剩餘75006可用來裝修。此外,每月的收入可選擇定期定投,為結婚及將來養老做准備。
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