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王女士是一家外企的高級白領,今年34歲,兒子今年5歲,稅後月收入10000元。丈夫姚先生是一家銀行的高級經理,稅後月收入30000元。為了方便照顧孩子,王女士一家目前與男方父母同住,房產總市值大約200萬元,該套房子尚有50萬元的貸款本金餘額未還清,每個月的房貸支出為6000元。一家人的每月生活開支為6500元,兒子的幼兒園各項費用要2500元,一個月生活開銷將近1萬元。這樣,王女士一家每月支出在15000元左右,每個月的結餘大約在25000元左右。
年度收支方面,王女士夫婦每年有10萬元左右的年終獎,2萬元左右的存款利息。減去1萬元左右的保險費,以及4萬元左右的各項雜費(人情往來、孝敬父母、購買大宗物品等),年度性結餘大約在7萬元左右。王女士夫婦名下還有15萬元的活期存款,70萬元的定期存款,25萬的國債以及前些年在保險代理人的勸說下共買了總價40萬元的人壽保險。
客戶理財目標:短期目標:隨著兒子逐漸長大,王女士和先生計劃今年底或明年初在市中心地段再購買一套150平方米左右的房子,等孩子上小學之際,夫妻倆會帶著孩子一起搬到新房子裡住,目前這套房子將留著給姚先生父母住。在第一套房子貸款尚未還清的情況下買第二套房,到時候也需要申請一部分的按揭貸款。需要對將來的現金流進行規劃。
中期目標:王女士夫婦為了讓孩子可以獲得較好的教育以及將來有足夠的資金可以送他出國留學,從現在起准備為孩子建立約100萬元的教育金。
長期目標:王女士夫婦的工作很辛苦,工作壓力很大,所以希望能在兒子上大學以後,也就是50歲左右,至少有一個人可以提前退休。希望能通過理財規劃以便今後可以安穩無懮地來頤養天年。
王女士夫婦一家屬於典型的白領家庭,收入穩定,家庭淨資產呈上昇趨勢。在家庭資產結構中,總資產為350萬元,負債為50萬元,財務結構健康。由於王女士夫婦平時工作繁忙,目前尚無投資產品,在整個家庭資產結構中,固定資產佔總資產的比例高達57%,債券類投資佔7%,保險類資產佔11.4%,定存所佔比例高達20%,流動性資產佔4.3%。從年度收支平衡表來看,王女士夫婦家庭每年有37萬餘元的淨結餘。鑒於王女士夫婦的家庭資產結構較為單一,有大量的資金處於閑置狀態,建議進一步合理配置資產,構建全面的投資組合,充分做到資產回報率最大化,提昇閑置資產的增值能力。
理財投資資產配置:根據核心資產配置模型以及王女士夫婦的資產配置、每月及年度收支狀況、風險承受偏好以及理財目標,我們得出王女士夫婦測試的結果屬於穩健型風險偏好,建議長期持有的核心資產配置比例為:40%股票型產品;35%債券類產品;10%另類投資,15%現金。
以下是渣打銀行(中國)首席投資總監梁大偉先生為王女士夫婦度身定制的理財方案:
首先,建議王女士夫婦家庭一般只需預留相當於6個月開支的緊急預備金,約為9萬元的銀行活期存款,以備家庭不時之需。
其次,王女士夫婦家庭保障意識較強,除了單位基本的社保外,另外每年購買了1萬元的人壽保險。但由於險種單一,建議王女士夫婦可以增加養老險、意外險等險種,為夫婦倆退休後的生活及家庭意外狀況增添額外的保障功能,建議王女士夫婦家庭將所有保險的比例控制在年度淨結餘的10%左右,增加整體抗風險能力。
第三,王女士夫婦計劃在今年底或明年在市中心再購置一套住宅,假設市中心的房價為每平方米3萬元,一套150平方米的公寓總價約為450萬元。根據第二套房貸政策,王女士需要准備40%的首付,即180萬元的一次性款項。鑒於目前王女士夫婦的財政狀況,該筆首付款項超出了其承受能力。建議王女士家庭可以考慮購買85平方米左右的市中心公寓或者交通方便的靠近市中心的公寓房,把首付的款項控制在100萬左右。
另外,除為家庭預留9萬元備用金與保險外,建議王女士夫婦把每年收入的淨結餘作進一步的資產配置以應對當前市場波動帶來的挑戰。
王女士夫婦家庭可以采取核心資產搭配衛星資產的『加值核心』配置方式,這是提昇投資質量與保障退休質量的最佳解決方案。『核心』部分是投資的主體,『衛星』部分是投資的附屬部分,反映投資者的個性和愛好,跟隨市場不時調整和變更。目前,王女士夫婦每年收入淨結餘達37萬餘元,建議可將每年淨結餘配置到環球股票、債券及商品市場等,合理有效地分散風險以及提高資金回報率。
總結:根據客戶王女士夫婦家庭的投資風險偏好、國際通用資產管理配置方案,得出以上流動資產投資方案。主旨在於幫助客戶進行合理的資產配置,在分散風險的基礎上為其獲得最大投資回報率。
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