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理財主角 五套房產 夫妻理財分歧大本報讀者、家住北碚的劉女士介紹,她在北碚某事業單位工作,今年42歲,每月收入2000元左右;先生是某外企駐渝公司總經理,年薪20萬;兒子目前正在讀大學,家庭月開支6000元,夫妻雙方均已參加社會統籌養老保險。
2003年在上海購買住房一套,價值80萬;目前在華宇、金科和北碚共有3套商品房和一套單位集資房,三套商品房總價值在100萬左右,均為按揭貸款購房,個人貸款總額在40萬元,每月歸還按揭貸款本息共計4000元左右。
家庭金融資產狀況為擁有銀行存款8萬元,股票型基金2萬元,目前基金略有虧損。劉女士介紹,她主張賣掉幾處房產盤活資金,或者出租幾套房屋;但丈夫認為房價肯定會漲,堅持不賣,並認為房屋一旦裝修後就成了二手房,害怕賣不起價,夫妻倆感到困惑的是,不知現在這樣的家庭資產結構是否合理?如何纔能更好的讓家庭財富保值增值?
理財診斷 房產過多 家庭資產結構單一理財師認為,劉女士之家為十分典型的小康家庭,家庭年收入近30萬元,年支出不超過15萬元,每年均能實現家庭財富淨儲蓄15萬元。劉女士與先生都具備較強的投資意識,但是目前將90%以上的家庭財富配置在房產投資上,顯得家庭資產結構過於單一,資產流動性很低,形成這樣的資產結構可能是受到最近一年房產價格持續上揚的影響。
金融資產欠缺 不利財富積累劉女士家庭目前僅擁有銀行存款8萬元,股票型基金2萬元,共計10萬元,可滿足家庭一般性資金需求。但是從中長期來看,目前配置的金融資產總量不足,收益也有待提高。眾所周知,宏觀經濟情況好,房產容易租出且房租較高;宏觀經濟不景氣,房價下降且容易出現大量空置待租;特別需指出的是,劉女士的三套商品房應為50~70平方米的小戶型投資用房,其市場敏感度是非常高,如果不在家庭財產中配置一定比例的金融資產,家庭財富的收益穩定性就無法保證,更不能對衝房產投資所面臨的高風險。
轉移風險 提前規劃退休養老劉女士的先生為家庭主要經濟支柱,目前尚未投保任何商業保險,如人身保險、意外傷害保險、重大疾病醫療保險等,未將潛在風險通過購買商業保險的方式轉移至保險公司。夫妻二人雖然均參加了社會統籌養老保險,但是對於劉女士的小康家庭來說,預計其退休收入替代率約為30%,在兩人均無可能參加企業年金計劃,均未購買商業養老年金保險的情況下,提前進行家庭退休養老規劃就顯得十分必要。
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