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在房地產市場持續觀望的形勢下,房貸險正在遭遇『滑鐵盧』之敗績。有關數據顯示,2008年第一季度上海房貸險『退保』額超過2007年全年的兩倍還多。權威人士認為,如果下半年這種狀態持續下去的話,大規模『退保』將成趨勢,房貸險也可能名存實亡了。
樓市持續觀望使房貸險大量『退保』房貸險遭遇『滑鐵盧』最直接的原因就是房地產市場的『不景氣』,特別是銀行連續加息,房貸業務本身就『吃不飽』,房貸險當然也就急劇萎縮了。
大家是否注意到,凡是市場走下坡路時,房貸險的『退保潮』就會掀起。第一次『退保潮』發生在2005年,那時房地產市場實施強有力的宏觀調控。2007年底,房貸險『退保』熱潮再次掀起。進入2008年之後『退保潮』愈演愈烈,達到30%。有統計說,上海一季度房貸險保費為1257萬元,同比減少100%以上。上海15家保險公司中房貸險虧損的佔到9家,最多一家虧損額超過460萬元。房貸險的大幅度下滑,促使許多保險公司不得不縮減房貸險服務業務。部分公司乾脆單獨開闢辦理房貸險退保的電話熱線和機構,以應付越來越熱鬧的『退保潮』。
今年以來,上海房地產市場房屋成交量持續走淡。目前,上海二手房市場的房貸險新增業務幾乎為零,而一手房市場情況也大告而不妙。
為了挽回越來越難以遏制的頹勢,一些保險公司想方設法拉攏一手房開發商來擴展房貸險業務。由於新盤銷售量持續下降,新盤房貸險業務也江河日下。
還有一些保險公司則『另闢蹊徑』,力圖通過改進產品設計來挽救房貸險。譬如,有的予以『退保勸留』,在購房者提前還貸時盡量說服將房貸險轉換成家財險並給予種種『優惠』;有的增加責任保險范圍,包括既保房子又保人;有的進一步把房貸險擴大到人體健康、家庭財產、房屋附屬設備、現金和金銀首飾,甚至包括水管爆裂和入室盜搶等等內容。然而,事實證明上述舉措都難以挽回『敗局』。
房貸險『難保險』使購房者興味索然房貸險原本就遭到購房者的廣泛質疑,今天房地產市場進入觀望期後,這種保險更為人們所不屑。所謂『房貸險』,即購房者向銀行貸款必須將房子抵押給銀行,同時向保險公司購買保險。保險內容:一保房屋,即為房屋本身保險。二保還款,一旦購房者發生意外死亡或致殘,保險公司將為購房者代為償付銀行貸款。保額對象為房屋的總價,保費必須一次性繳清。
早在1998年,央行就在頒布的《個人住房貸款管理辦法》中推出這個房貸險。按照管理辦法規定,房貸險保險責任大致有三種。第一是火災、爆炸;第二是泥石流、滑坡、地面突然塌陷等;第三是空中運行物體墜落。
人們認為,上述三種『意外』情況對鋼筋水泥制作的房子來說影響是微乎其微的,購房者碰到這種情況是十分罕見的。然而,對房子最有可能產生的地震以及經濟金融風險兩大『意外』卻並不包括在房貸險內,這實在是說不過去的。也可能由於這些原因,一些銀行從2005年開始自行取消了『強制性』繳納房貸險。這樣,購房者當然更不願意再繳納這種似是而非的險種了。
國內購房者關於房屋保險觀念較為滯後房貸險之所以『落敗』還有一個重要原因,就是國內購房者對『保險』意識的嚴重滯後,對『看似沒用』的房屋保險就更不放在心上了。
據說,自從房貸險『滑坡』之後,各家保險公司不約而同推出一種『家財險』來替代房貸險。這是將房貸險的保險范圍進一步擴大,力圖讓購房者得到更多『保險』上的利益。
如一些保險公司相繼推出『人居兩旺』、『安居綜合』、『如意B款』等等『人財雙保』品種,除了為購房者房屋提供保險外,還對其家庭財產提供保障。具體包括房屋與附屬設施設備遭受損失、金銀首飾和現金的損失、入室搶盜使人身遭到傷害等等,都提供一定的保障。按理,在自然災害以及其他不可抗力因素越來越頻繁出現的今天,這種家財險對購房者還是具有一定保障作用的。但是,正如一位保險公司人士所說,眼下絕大多數人對家財險認識不足,更缺乏運用『優惠的』商業保險來『轉嫁風險』,這就造成不少購房者把房貸險看成了『雞肋』。
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