|
||||
本報法蘭克福電『天有不測風雲』,一場颶風或一場地震後,千萬間房屋毀於一旦,而房屋在許多普通家庭中可能是最為寶貴的財產。德國完善的房地產保險制度,卻能夠讓房主『受災不受損』。
德國著名的房地產信貸銀行阿瑞爾銀行風險分析師郝鵬向記者介紹說:『簡單來說,德國房產保險的基本作用,就是讓倒掉的房子重新建起來。』在發生意外後,保險公司所償付的款項能夠確保在原地蓋起一座同樣的新房。不論損害的房屋和設施有多舊,保險公司都應當按照新房價格賠償。
為了保證房屋『倒而復起』,無論是核算需要繳納的保費還是災後償付金額,『再造房價』成為德國房屋保險計算的基礎。它不包括地價,也不同於房主購買房屋時的價格或者受損前房屋的市價等。德國房地產保險法規中對其計算方法有著明確的規定,由專業的評估師進行評估。
據德國時浩保險經紀公司的黃曉露介紹,處理受災房屋過程中產生的很多相關費用,同時也在保賠范圍內。比如現場清理費、損失評估費、拆除費用、現場保護費、減損措施費用等,以及在修建新房期間房主的酒店住宿費用甚至房租損失等,都由保險公司負責賠付。
德國房屋保險負責理賠的范圍相當廣泛,包括了火災、水災、颶風、地震、閃電、冰雹等常見的自然災害。特別是近年來德國颶風災害接二連三,保險公司為此支付的金額往往每次超過10億美元。在去年『基裡爾』颶風過後,德國保險公司賠付金額達到了20億歐元。
不過,德國房主為房屋保險所繳納的保費並不算昂貴。據郝鵬介紹,雖然根據房屋和險種不同,保費計算標准相當復雜,但總體上一般家庭住房每年的保費約為『再造房價』的5?左右。比如他所居住的一所100平方米的房子每年需繳納的保費約為120歐元。
在德國,房屋保險並不是強制性的,可以由房主自主決定是否投保,但德國房主大都選擇購買保險。另外,通過銀行貸款購買或建造的房屋,銀行一般都要求房主必須入保。目前,德國絕大多數的住房都有保險,即使在重大災害之後,德國家庭也完全可以做到『災後不受損』。
據黃曉露介紹,德國房屋保險也有除外責任,如由投保人嚴重失職造成的損失等。這是一個最常引起爭議的問題。按照德國以往的保險合同法,出現這種情況時保險公司完全可以拒絕賠償。對此,2008年生效的新保險合同法進行了對消費者更為有利的修改。根據新法,保險公司只能根據投保人失職的嚴重程度,以及對損失的影響程度減少賠償,但不能完全拒賠。
除了一般的房屋意外災害險,德國房地產保險實際上多種多樣、五花八門。比如房主責任險也是一種德國家庭必備的保險項目,無論是從陽臺掉落的物品傷及行人,還是房主忘記掃雪導致路人摔傷,房主責任險都將負責賠償傷者的醫療費、康復費、護理費乃至精神損失費等等。
德國房地產保險市場發達,使住房參保成為德國家庭必不可少的災害防范措施,在公司、學校、政府等單位內更是如此,其中的許多經驗值得借鑒。
請您文明上網、理性發言並遵守相關規定,在註冊後發表評論。 | ||||