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羅生:35歲,太太:31歲。今年春節即將生下小寶寶。夫妻年收入約20萬元。目前存款基本投資於基金,共投入本金23萬元(目前市值約40萬元),按揭自住房一套市值約65萬元(約有10萬元未供完)。每月支出約4000元。
夫妻二人每年購商業保險近2萬元(其中,羅生購買保額為40萬元的人壽保險,沒有附加其他險種;太太購買保額為15萬元的壽險並附加了醫療大病險、住院險和女性健康險等)。夫妻雙方公司均有社保醫療等。
短期目標:希望三年內再購置一套四房二廳的住房(現有住房出租)、一輛家庭經濟型用車及BB的教育基金。
天相理財博士:羅先生有很好的理財觀念和較清晰的理財目標,但是若僅希望通過基金理財便實現家庭計劃並不現實,基金是穩定的理財工具,國際成熟市場的基金年復合收益率大概在15%的水平,所以首先請羅先生降低基金理財收益的預期,真正做到長期理財、分享基金長期收益。下面就羅生提供的信息做一些具體的分析:
理財目標一:三年內再購置一套四室兩廳的住房(現有住房出租)。四室兩廳的房子大概在150平米左右,假設單價為10000元/平方米,那麼購買這樣一套住房現在需要150萬元,假設近年的房價上昇幅度每年8%,兩年後房價上漲到175萬。屆時買房需要首付款為175×40%=70萬元(按央行最近公布的居民第二套住房首付不低於40%),需要做住房貸款105萬元。
假設貸款期限為20年,銀行貸款利率按現行7.83%上浮至1.1倍(按央行最近公布居民第二套住房貸款利率不低於同期限貸款利率的1.1倍)計算,每月還款額為9187元(11.0249萬元/年)。
因為將來將現有住房出租,可以考慮用租金抵還部分貸款。現住房市值約為65萬元,同樣按8%的幅度上漲兩年後房價為75.8萬元。假設租金收入佔房價的比重為6%,那麼出租現有住房可以帶來每月3791元的租金收入。實際每月還貸款負擔為9187?3791=5396元。
新房裝修費用和置辦家具費用大體可以考慮為30萬元。所以滿足購買住房的理財目標需要:一是屆時准備首付款70萬元和裝修款30萬元,每月還貸5396元。
理財目標二:購置家庭經濟型轎車。假設兩年後家庭經濟型轎車考慮在10萬元左右,僅考慮購房和購車需求,兩年後需要資金110萬元。現有市值40萬元的基金,每年收入20萬元,假設收入中有50%可以用來投資,那麼滿足110萬元的資金需要每年有64.16%的收益率(所以購房和買車的理財目標比較難以全部實現)。
理財目標三:BB教育基金。BB教育基金的可變因素很多,比如是考慮從小到大所有的育兒成本還是僅考慮高等教育的支出;接受高等教育到什麼程度,是到本科階段還是讀到研究生;在哪裡接受教育,是在國內讀還是出國留學等,所以在這裡不好做具體的規劃。
理財建議●可以考慮換房。三年後將現有住房出售,收入75.8萬元用來做新的四房二廳住房首付款和裝修款。這樣可以減少現有資金的運用壓力,也有能力較早考慮BB的教育金和自己的養老金需求。
●投資計劃:對自己的投資組合進行評估,看看是否達到預期,對組合中表現不好的基金進行更換。針對現在的市場狀況,投資組合可以考慮大盤風格偏股型基金做核心組合,輔以其他風格的基金(如主題類、行業型、操作風格靈活基金)做衛星組合。
●從每月工資收入中拿出2000元選擇一只中長期表現比較穩健的偏股型基金做定投,做長期投資,可以作為BB的教育金。
●盡可能較早考慮退休規劃。
●適當增加羅太太的壽險保額。
理財目標二:購置家庭經濟型轎車。假設兩年後家庭經濟型轎車考慮在10萬元左右,僅考慮購房和購車需求,兩年後需要資金110萬元。現有市值40萬元的基金,每年收入20萬元,假設收入中有50%可以用來投資,那麼滿足110萬元的資金需要每年有64.16%的收益率(所以購房和買車的理財目標比較難以全部實現)。
理財目標三:BB教育基金。BB教育基金的可變因素很多,比如是考慮從小到大所有的育兒成本還是僅考慮高等教育的支出;接受高等教育到什麼程度,是到本科階段還是讀到研究生;在哪裡接受教育,是在國內讀還是出國留學等,所以在這裡不好做具體的規劃。
理財建議●可以考慮換房。三年後將現有住房出售,收入75.8萬元用來做新的四房二廳住房首付款和裝修款。這樣可以減少現有資金的運用壓力,也有能力較早考慮BB的教育金和自己的養老金需求。
●投資計劃:對自己的投資組合進行評估,看看是否達到預期,對組合中表現不好的基金進行更換。針對現在的市場狀況,投資組合可以考慮大盤風格偏股型基金做核心組合,輔以其他風格的基金(如主題類、行業型、操作風格靈活基金)做衛星組合。
●從每月工資收入中拿出2000元選擇一只中長期表現比較穩健的偏股型基金做定投,做長期投資,可以作為BB的教育金。
●盡可能較早考慮退休規劃。
●適當增加羅太太的壽險保額。
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