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李青,24歲,月穩定收入4600元,季度獎2500元,有住房公積金和住院綜合保險,加上平時各種不同的補貼,年收入約9萬元左右。李青的男友,24歲,月穩定收入3000元,季度獎2000元左右,年收入約5萬元左右。李青和其男友生活在沿海一個小城市裡。
目前兩人感情穩定,有固定存款6萬元。他們想購買面積在100-130平方米之間的房子,方便日後家裡人探訪居住。現在他們居住的城市房價一直在上漲,平均3500元/平米左右。李青的住房公積金目前大概有1500元/月,男友無公積金。如買房後,裝修預算8萬元左右。由於李青目前資金儲蓄還不多,所以暫時處於保守態度,希望能有稍低風險的投資,但是不想被套牢,畢竟2年後就要買房,需要大筆資金。希望能找到一個好辦法來實現購房的夢想。
另外,男朋友父母的年齡都在50歲左右,有基本養老,在內地都下崗後,領退休金大概每月700元,剛夠2人日常花銷。李青的父親59歲,母親50歲,兩老身體很好,務農,目前尚無需子女負擔,但在農村沒有任何養老保險。李青每年過年時,給父母大約3000元。
理財需求(1)打算存夠錢買房。(2)李青有一弟弟讀高三,要負擔其大學學費。
(3)李青家裡明年要裝修,她已給1元萬,如裝修時可能還要再給1萬元。花錢的地方很多,因此,希望專家能給出一個好建議。
二、理財組合建議(1)日常生活支出年安排3.6萬元。佔家庭總收入的25.7%;佔家庭流動資產的18%。
(2)健美消費年安排4800元。佔家庭總收入的3.4%;佔家庭流動資產的2.4%。
(3)房租支出年安排1.2萬元。佔家庭總收入的8.6%;佔家庭流動資產的6%。
(4)旅游消費年安排5000元。佔家庭總收入的3.6%;佔家庭流動資產的2.5%。
(5)贍養父母年安排1萬元。佔家庭總收入的7.2%;佔家庭流動資產的5%。
(6)緊急備用金年安排1萬元,以定活兩便存款形式保持2萬元常數。佔家庭總收入的7.2%;佔家庭流動資產的5%。
(7)意外保障李青和男友每年分別購買560元國壽人身意外傷害綜合保險,合計年支出1120元。佔家庭總收入的0.8%;佔家庭流動資產的0.56%。
(8)父母健康投資分別為雙方母親投保重大疾病保險3份,20年交費期,年分別支出3510元。同時,為雙方母親投保附加住院醫療保險3份,年分別交費117元。年合計交保險費7254元。佔家庭總收入的5.2%;佔家庭流動資產的3.6%。
(9)短期人民幣理財產品投資在定期存款6萬元到期以後,轉投短期人民幣理財產品,並每年追加5.4萬元。佔家庭總收入的38.6%;佔家庭流動資產的57%。
三、理財建議李青和男友的賺錢能力都比較強,且事業和人生尚處在不斷發展之中。就一般情況而言,年輕人在理財上應持進攻型策略,即在安排好即期消費、做好基本避險的前提下,將更多的私人資本進行高風險、高回報的的投資,以追逐私人資本效益的最大化。但鑒於他們計劃2年後購房,因此,在目前情況下,財務的安排應以計劃性和安全性為主導。
(1)日常生活支出根據他們的情況,每月安排3000元,月人均1500元,基本匹配。
(2)健美消費李青每月做4次肌膚護理,每次100元。
(3)房租支出按月租金1000元安排,多出部分或不足部分,可通過理財產品投資資金調節。
(4)贍養父母李青的父母在農村,年齡雖不是很大,但也不年輕了。李青每月補貼父母500元,老兩口的生活也能安排得不錯了。李青男友的父母下崗,每月700元生活費,在城市生活還是少了一點。每年安排4000元左右,以貼補生活,這樣,老兩口月均生活費1000元,也很不錯了。
(5)緊急備用金鑒於他們雙方父母的年齡和健康狀況,因此這一塊的安排不宜過多。