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理財師建議王先生用存款和閒錢“養雞”
青島市民王先生:“我今年39歲,在一家國有企業工作,獨身一人還沒成婚。月收入6000元,月支出2000元,只有1萬元左右存款,有社保,公積金大約每月800元左右。請問我這種情況怎樣理財才能儘快買到房子?”
三年規劃理出首付款
王先生固定收入每月6000元,對於單身來說應該有“強制性”儲蓄的手段。目前對於王先生來說,暫定需要一個三年的規劃:建議王先生將手中的現金靠理財來增值具體計算如下:手中資金1萬元,購買股票型基金,預期年收益率15%,全年收益1500元。另外將每月工資及其他收入逐月買入貨幣市場基金或混合基金,每月4000元,全年4.8萬元的平均年收益保守預計爲3%,全年收益48000元×3%=1440元,第一年末本金加收益共計60940元。第二年重複上述操作年末本金加收益共計119521元;第三年末同樣按上述操作年末本金加收益共計186889.15元。三年後,王先生手中的資產將達到19萬元加上其每月單位及個人交納的公積金足夠支付所購房屋首付款,可按揭購買一套中等戶型。
巧用公積金組合房貸
假設該客戶用公積金組合貸款購買一個總價不超過50萬元的房子,按照30%的首付款計算,王先生先要借款14萬元才能付15萬元的首付款。根據王先生的狀況,公積金貸款額度約爲30萬元。這樣,王先生只需要貸5萬元的商業貸款。目前公積金貸款的利率爲4.95%,若王先生貸款30年,假設採取等額還款方式,王先生每月需還貸款1602元。其中800元可用公積金來還,其餘802元可用工資來還。另外5萬元的商業貸款可貸5年,其貸款利率爲7.2%,則每月需還995元。這樣在最近5年內王先生每月收入中共有1797元來還貸款,每月結餘爲2000元,可取一部分做基金定投,獲取超額收益。