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房貸
固定利率房貸已得到實惠
2006年2月,光大銀行率先在國內推出固定房貸利率。其中,5年期以下(含)的貸款年利率為5.94%,5年至10年期(含)的年利率為6.18%。一年多來,招行、建行、中行、中信、工行等陸續推出了各自的固定利率房貸,但申辦者卻寥寥無幾。昨日,光大銀行成都分行有關負責人稱,出現這種狀況,很大程度上是由於固定房貸利率往往略高於同期浮動利率,而銀行的推廣力度也不夠,很多客戶並不知曉或不願接受。
自2006年4月以來,貸款利率連續上調四次,已有人從中嘗到了甜頭。記者昨日獲悉,固定利率在蓉上市一個多月後,有客戶在光大銀行申辦了第一筆貸款,當初他的貸款期限是10年,金額為30萬元,年利率為6.18%。
記者算了一筆賬,按照這位客戶選擇的固定利率標准和期限,到現在為止,他每個月需要償還本息3357.80元;而如果以最新的7.20%的年利率為准,貸款30萬元,期限10年,每個月需要償還3514.26元,兩者相差156.46元。
儲蓄
怎樣轉存纔不吃虧
針對每次加息後幾乎都會出現的轉存熱現象,光大銀行的理財師表示,轉存雖然會提高利息收入,但提前支取也會遭受按活期利率計算的損失,因此並非所有的轉存都劃算,『至於是否需要轉存,與存款時間有關。』
理財師建議,市民考慮是否轉存可參考以下公式:合適的轉存時限=360天×現存單的存期×(新定期年息-老定期年息)÷(新定期年息-活期年息)
舉例來說,一筆存款現在的年息是2.79%,存期一年,有人想轉存存期一年、年息3.06%的定期存款。銀行的活期利率為0.72%,按上述公式計算:360天×1×(3.06%-2.79%)÷(3.06%-0.72%)=41。這意味著,一年定期存款的存入時間若超過41天,轉存反而會受到損失,如果存期未到41天,轉存還是合適的。同樣我們可以計算出,兩年期存款在87天內、3年期存款在131天內、5年期存款在229天內提前支取,再轉存同期限定期存款是合算的。
國債
要買只能買短期國債
目前國債也面臨著與銀行儲蓄同樣的贖回衝動。近期發售的3年期憑證式國債收益率為3.66%,而3年期儲蓄稅後收益率為3.528%,兩者相差不是很大。但與轉存同樣的道理,提前兌付國債,投資者需要面臨兩大損失:一是要被扣除國債票面金額的1?的手續費,二是要遭受利息損失,即滿半年不計息,滿半年不滿兩年按0.72%計息。
中信銀行理財師阿蘇阿佳表示,加息預期下,一般不建議大家買國債,即使實在要買也只能買短期國債。
黃金
加息間接利好金市
長遠來看,人民幣加息進一步提高人民幣的價值,相對抑制了美元的價格,而匯市美元漲跌剛好與黃金價格相反,是影響國際金價走勢的重要因素。因此,間接來看,人民幣加息將對金價稍有利好。
保險
萬能險收益看漲
央行加息對於不同保險產品影響的大小不同。中英人壽的理財師解嵐認為,加息對傳統保障型產品,如意外傷害險、重大疾病險等幾乎沒有影響。不過,對於部分儲蓄型保險產品卻是利好消息,萬能險等的收益將隨利率上漲而上漲。
基金
貨幣基金收益水漲船高
股票基金收益與股市相關,是否加息,對於股票基金影響不大。不過,對於貨幣基金而言,加息後收益將水漲船高。
QDII產品
收益空間進一步壓縮
光大銀行鄧俊認為,加息對多數人民幣理財產品是利好,因為其收益將水漲船高。不過加息對沒有鎖定外匯風險的QDII產品來說,則不是好消息。因為在人民幣加息,從而昇值壓力加大的環境下,QDII產品所面臨的匯率風險也在加大,收益空間也進一步壓縮。此外,人民幣投資產品收益提高,拉近了人民幣投資產品與外幣投資產品之間的收益率差距,也會降低了外幣理財產品的吸引力。
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