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很多剛結婚的小夫妻都會因為房子的問題感到煩惱,並不是所有情侶在成為夫妻前都有能力擁有一套屬於自己的房子,於是,有些人暫時與父母住在一起,還有一些人選擇租房來住,雖然,與父母同住在許多方面會減輕生活上的負擔,但是,畢竟影響了享受二人世界的甜蜜,而租房始終缺乏一種安全感,尤其是對於女性,總有一種不安定的感覺。所以,一旦手中有所積蓄,第一件事就是要攢起來作為買房基金。而月收入5000元左右的夫妻,是貸款購房團中的主力軍,這部分人,有很強的購買欲望,收入平平,但又有一定的潛在購買力,所以在貸款時,更要精打細算,用理財的思路指導自己。
在選擇房子時,這樣的收入情況,選擇二手房的優勢更大一些,因為同一地帶二手房價格相對較低,對一個家庭來說,除了買房需要大量資金外,平日還有許多需要錢的地方,如老人的贍養、孩子的撫養、日常的開銷、和應對突發問題的資金儲備等,缺一不可,所以,不應把手中的全部資金都用於支付首付款。
專家建議:最為合理的收入使用分配應該是:收入的30%-40%用於生活支出,其中有10%可用於投資或保險;30%用於月供,最多不能超過50%;剩下的20%用於儲蓄。
這樣的比例劃分可以在維持原有優質生活水平的前提下輕松貸款,擺脫『房奴』身份,達到理財目的。而且符合銀行的相關規定:月收入必須是月供的2倍。
對於一對月收入總額為5000元的夫妻來說,要想貸款買房,可以申請共同還貸,而月供最多應該不超過2500元。如果采用商貸,貸款期限定為20年,通過推算可得總貸款額為35萬左右,假設能貸到評估價的7成,那麼總房價應在50萬左右;如果夫妻雙方有一方交納公積金,並符合公積金貸款的申請要求,可以選擇公積金貸款,這樣不僅能享受優惠利率,節省利息,而且在還款方式上也較為自由,對於月薪不太豐厚的工薪階層十分有利。每萬元貸款20年,公積金要比商貸節省利息約1640元。
在還款時,應該注意,因為夫妻雙方收入平平,所以在選擇還款方式時應做較為保守的選擇,以免給自己帶來太多壓力和風險。等額本金、等額本息、雙周供這三種還款方式中,等額本金還款不太適合這種收入階層的夫妻,因為等額本金最初幾個月的還款金額較高,借款者的壓力較大,而且對借款人收入水平的要求也高;等額本息是目前比較常用的,每月還款數額相同,便於資金的分配,但在利息的節省上卻不佔優勢;相比較之下,雙周供對於月收入在5000元左右的夫妻來說是這三種還款方式中比較適合的。它在等額本息的基礎上,將每月還款一次變為每兩周還款一次,雖然選擇雙周供的借款人,除了每月固定的工資收入外,月中應該還有其他的收入來源,但如果借款者能夠每月作好理財計劃,事先留存,並將資金合理劃分,那麼雙周供能夠在不增加還款壓力的同時,減少利息支出。一筆35萬元,期限為20年的貸款,雙周供比等額本息要節省利息約37000元。
另外,值得注意的是在夫妻共同還款時,在銀行住房貸款合同中,只把一方作為『貸款人』(常說的主貸款人)而無論房產證上是否寫了雙方的名字,另一方都可作為『共同貸款人』(要開雙方的收入證明)。在確定主貸款人時,應當選擇夫妻間收入較高較穩定者,同時注意年齡的限制,會影響到貸款期限。而且夫妻共同申請貸款買房後,一旦婚姻出現裂痕造成離異,和婚後夫妻取得的財產屬於共同財產一樣,婚後他們的債務也是共同債務,由雙方共同承擔,除非,產權被判定由一方所有,此時另一方纔有權要求不再繼續履行償債的義務。
夫妻貸款買房有很多便利的條件,但是,同樣也有許多需要注意的地方,尤其是收入在5000元左右的家庭,畢竟資金有限,具體的選擇要根據收入情況和自身特點量力而行,同時還要考慮到今後利率繼續上調的風險,用理財的觀點選擇貸款,選擇專業可信的代辦公司,讓每一分錢都花的無怨無悔。
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