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一到年底,許多人的腰包都會因為年終獎和分紅的發放而『發福』。於是興奮之餘,那些背負房屋貸款的人們為了節約銀行利息,紛紛盤算著進行大額資金的銀行還貸,減輕自己的負債壓力。
銀行自降門檻
隨著近年來房地產市場的飛速發展,住房貸款以收益率高、成長性快的特點,已經成為了各大商業銀行最好的主要業務之一。為了爭取到更多的業務,各大銀行不僅在貸款前下足工夫,同時將競爭延伸到貸後金融創新,紛紛推出更加靈活的還款方式。為了滿足一些還款者為了節約利息而進行提前還款,許多銀行不同程度地降低了提前還款的門檻。
記者從招商銀行天津分行了解到,目前對還款者提前還貸的次數不作限制,除了允許客戶進行一次性全部還清的提前還貸方式外,多次部分大額還款也將得到批准。只是在提前還款的金額上有所限制,要求還款者至少需要每次償還5萬元以上,一般情況需達到總貸款額的30%以上。
也有不少銀行對提前還貸給予了更為寬松的條件,比如上海浦發銀行天津分行的工作人員表示,在該行進行房屋貸款的客戶,可以根據自己的收支情況,以月供的倍數,申請提前還款,而且無次數限制。對還款者來說,無疑可以最大限度地減少利息負擔。
保險退保有要求
在辦理提前還款的同時,一些已經投保了房貸險的借款人還應該申請退還保險金。因為早在幾年前,住房貸款,尤其是二手房貸款都需要借款人投保房貸險。
據招商銀行天津分行的工作人員介紹,如果客戶提前一次性將剩餘貸款額還清,可以申請房貸險退保,而對於部分提前還貸的借款人,由於借款人仍然處於在保期,一般情況下不能申請辦理退保手續。
對於提前還貸後退保的問題,浦東發展銀行的工作人員表示,根據各個保險公司不同的規定,退保的政策也有所不同,有的保險公司允許借款人可以按年度退保。
有無違約金要看合同
在申請辦理提前還貸前,借款人還應該諮詢清楚房貸銀行關於違約金的問題。據記者從多家商業銀行了解到,只有極少數銀行表示將按照央行的有關規定,對提前還貸的借款人收取一定的違約金,以彌補銀行的利息損失,而大多數銀行目前尚無收取違約金的計劃。
不過,銀行業界人士認為,是否收取違約金還需要看借貸雙方簽訂的借款合同,如果合同對違約金有約定,那麼銀行有權向借款人收取,如果無約定,則借款人無需交納違約金。
【案例】
劉女士從某商業銀行貸款25萬元用於購買二手房,期限20年,自2005年5月開始以等額本息的方式還貸。
至2006年12月31日已還款31926元。已還本金10613元,已支付利息21313元。2007年1月份,她計劃提前還貸10萬元。
如果縮短期限至10年還清,則提前還貸後,每月還款1735.14元,10年內利息支出總額為37593元;如果貸款期限不變,則提前還貸後,每月還款1026.31元,20年內利息支付總額為88451元;前者比後者節約利息50858元。
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