|
||||
房貸險(個人住房抵押綜合保險)業務正在以30%-50%的速度下滑。2006年4月27日和8月21日,央行兩次提高住房貸款利率,尤其是工行、農行、建行、交行等各大銀行紛紛把辦理房貸險由強制改為客戶自願選擇,這個給房貸險『松綁』的舉動,讓這個本是『香餑餑』的產品正在變成保險公司內的『雞肋』。
現狀
平均每天逾10人退保
『我現在每天上班都能碰到10多名來公司退保的客戶。』在金融街畔的某大廈六層,是一家中資財產保險公司的一個分部所在地,設在這裡的市場部每天都客戶滿門,不過多數是前來退保房貸險的。而在華泰財產保險公司營業大廳裡,半個小時之內就來了17個辦理退保手續的顧客。
這種情況並不僅僅局限在一兩家公司。記者調查後粗略估計,從10月開始,到商業銀行辦理提前還貸及到保險公司辦理退保手續的人比平常多出了1倍以上。
保費收入低於退保支出
伴隨退保人數的激增,保險公司的房貸險業務也開始出現了大規模的下滑。某中資保險公司的內部調研資料顯示,目前該業務的下滑幅度達到了30%-50%。從北京保監局了解到,截至2006年10月,由於保費收入低於退保支出,北京房貸險保費首次出現負增長,收入僅0.49億元。
在采訪中,很多公司聽到記者要采訪房貸險,都表示由於該業務目前的情況不太理想,所以不方便對外透露。
這種情況也引起了監管部門的注意,10月北京保險監督局,下發了《關於報送房貸險、車貸險銀行代理業務情況的通知》,要求各保險公司報送承保數量及保費收入等。
消費者購買意願不強
記者隨機調查了10位購房人,其中有7人購買了期房,有3人剛購買了二手房。但這10位消費者中,只有2人表示有必要購買該保險,8位消費者認為沒有必要買。
選擇不願意的8位消費者普遍認為這個產品不合理,而且賠付率低。其中吳小姐於今年年初在崇文門買了一套60平方米的房屋。『我買房的時候是強制的,如果不強制我纔不買呢,沒什麼必要,概率不高。而且我覺得我家裡也有能力來償還貸款,這個產品對家庭收入不高的人應該更有用。』而剛剛在南三環購買了一套二手房的常小姐表示:『如果我沒有償付能力了,銀行完全可以收我的房子,而且這個產品實際上是為銀行買單,而銀行已經收了這麼多利息,為什麼還要讓我替它的風險買單。』
過去
保險公司視為香餑餑
過去房貸險可是保險公司的香餑餑。以前根據各大銀行的規定,客戶凡是到銀行辦理按揭房貸,都被強制通過銀行從保險公司購買房貸險。
某保險公司人士告訴記者,『這個產品屬於單件賠付大的險種,又是強制購買的產品。因此每年顧客人數都將達到萬人,但這幾年下來賠付的總共纔幾十人。』記者計算了一下,假設有1萬個人貸款20萬,保費為2000元,那麼保險公司的總保費收入為2000萬元。如果有30人出險,那麼賠付額度為600萬元。一位在某銀行貸款部門工作了4年的業務經理王先生告訴記者,這四年中他僅僅碰到過一次賠付情況。
也正由於客戶辦理的房貸險是通過銀行進行的,保險公司為爭奪房貸險市場,支付給銀行(銀行代收房貸險保費)等中介機構的手續費在不斷加碼,保險公司給予銀行的手續費回扣比例最高甚至達到30%。而按正常情況,這一比例應在8%左右。
分析
央行加息銀行松綁為主因
房貸險的下滑與2006年4月27日和8月21日,央行兩次提高住房貸款利率,引發貸款人提前還貸密切相關。昨日,記者從某家上市商業銀行獲悉,目前該銀行每月的房貸還款額中,提前還款的比例達到了70%。
不過更令保險公司堪懮的是銀行陸續為房貸險松綁。隨著各銀行房貸競爭的加劇,為了拉攏房貸客戶,2006年4月,工行率先將房貸險由強制購買改為客戶自願選擇,緊接著,農行、建行、交行也紛紛采取了這一措施。『房貸險無疑增加了借款人的壓力,實際上房貸險所轉嫁的風險,銀行可以通過利潤等解決。隨著各銀行房貸競爭的加劇,為了拉攏貸款人,銀行自然要剝離它。』上文提及的該銀行人士表示。
『實際上從去年開始,提前還貸的情況就已經出現,而保險公司也采取了一些措施應對,但銀行取消「強制」這一舉措,纔給了保險公司致命的一擊。』某保險公司的內部人士表示。
變革
增加理財等投資功能
『如果不采取有效措施,房貸險早晚會退出歷史舞臺。』在采訪中該銀行人士表示。
保險公司的內部人士認為,房貸險未來必然會擴大保障,增加理財的功能。就像現在的家庭財產保險一樣,通過給予顧客一定投資回報的方式來拉攏消費者。此外,目前房貸險的保障主要是房屋本身,而未來很可能將房主本人及家庭成員的人身安全也涵蓋其中。
一些公司已經在著手變革房貸險,據悉目前平安財險針對房貸險退保趨勢,已在全國率先推出『退保勸留』方案。即建議辦理房貸險退保手續的客戶,將退保後的全部或部分金額轉成家財險,轉換的同時可享受較大的費率優惠。另外,目前監管部門也在積極為房貸險尋找出路。
專家見解
應該買但產品須改良
這個產品有購買的必要,但是產品必須改良。中央財經大學保險系主任郝演蘇教授表示:『實際上購房人面臨的風險主要是人身意外及財產損失等,因此這個產品能夠有效地緩解這一風險。但是房貸險必須改良,首先要加強人身意外和財產損失的保險保障,其次,應該將受益人由銀行改為購房人及其家屬。』
郝演蘇教授還舉了香港的例子。他說目前在香港,人們購房後也購買該產品,產品的保障內容為普通財產保險及人身意外,而保費由房屋本身的價值來定(內地目前是根據貸款額來定),保險公司與購房人同時簽訂分攤條款。假設購房人死亡,該房屋的價值為100萬,已經還了30萬,那麼保險公司賠償100萬給購房人家屬,由購房人家屬負責償還剩餘的貸款。
名詞解釋
房貸險
房貸險全稱為『個人住房抵押綜合保險』或『個人抵押貸款房屋綜合保險』,是購房者向銀行申請貸款時,銀行為防范房貸風險要求貸款人必須購買的保險。此處所指『貸款』為商業銀行貸款,不含公積金貸款部分。
請您文明上網、理性發言並遵守相關規定,在註冊後發表評論。 | ||||