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家庭檔案:
戴先生,30歲,新婚,目前尚無子女,杭州某事業單位經濟師,月薪5000元;戴太太,28歲,在某大型國有企業工作,月收入3000元。夫妻雙方年終獎20000元。
夫妻倆平時除每月基本生活支出2500元外,還要提供父母生活費1000元,交際雜費1500元,每年旅游支出3000元。由於還有小額信用貸款餘額本利合計6000元未清償,每月固定還款500元。另外還有基金定期定額投資每月1000元,保險費每月支出200元。
資產方面,夫妻雙方目前有活期存款10000元,定期存款10000元,股票型基金20000元。
商業保險方面,太太剛投保額度30萬的保障型壽險,年交保費2400元,先生則尚未投保。理財目標:
近期打算購買一套三室一廳住房,與父母分開住,雙方父母可以資助20萬元;計劃3年後生孩子。
理財分析:
該家庭的資產中,生息資產的投資比例較合適,但結構不是很合理。活期和定期存款安全性高,收益率偏低,而股票型基金的投資風險較大。家庭負債比=負債/總資產=6000/40000=15%,負債比例在適當的范圍之內。家庭月度收支比=83400/116000=71.9%,有一定的節餘,但若想要完成短期內的購房目標,支出上還要做一定的調整,使收支比例更為合理。戴太太購買了商業保險,但作為家庭主要收入來源者的戴先生沒有任何商業保險,風險保障明顯不足。
理財建議:
假設年均通脹率3%,夫妻的工資增長率3%,房價上漲率5%,投資回報率5%。
購房規劃。考慮到戴先生每年節餘可供償還按揭款的合理比例,選擇杭州市中心的房屋會對其財務造成很大的壓力,且不利於今後子女教育金的積累。建議選擇房價每平方米6000元左右的房屋,房屋總價在60萬元左右為宜,首付款提高到4成24萬元,減輕今後每月還貸的壓力。父母可以贊助20萬元,加上購房相關稅費、簡裝修費用等因素,則夫妻倆還須自備12萬元左右。以家庭目前的資產狀況,尚無法實現。因此,有兩個可行性方案可供選擇:
方案A:先和父母同住,待自備款准備妥當,再買房。每年從年終節餘中提取3萬元進行投資,用於積累自備款。三年後,加上現有生息資產和基金定投計劃的繼續積累,可以負擔買房費用,在孩子出生時完成買房計劃。買房辦理按揭26年,貸款36萬元,每年還款2.5萬元左右,原每年用作積累的資金可轉為按揭款。
方案B:先租房,再買房,同類住房的房租約為每月1800元,年租金21600元。每年投資1萬元作為積累,7年後,加上現有生息資產積累可以滿足。孩子上幼兒園時,可以擁有自己的房屋。辦理22年的按揭,每年還款2.8萬元左右,原每年租金支出可轉為按揭款。
若戴先生想盡早購房,建議戴先生可適當降低買房的要求,選擇兩室一廳房價在40-45萬元左右的房子,首付款由父母資助,每月還款相對較輕,待孩子出生逐漸長大,且收入有所提高時,再換更大的房子。
保險規劃。在孩子將要出生前,要先做好家庭保障計劃。為戴先生購買足夠的保險,來保障孩子出生後的家庭生活品質。
子女教育規劃。子女出生首要的是應付小孩出生時的大筆資金支出,以及今後孩子從幼兒園開始的十幾年的教育費用積累。建議戴先生從現在開始就增加理財投資,做好充足的子女教育金准備就成為將來生活的重點。
小貼士:可選用的理財工具
貨幣市場基金:兼顧流動性和收益性的產品,安心存放以作家庭緊急備用金。
基金定期定額投資計劃:攤低成本,分散風險。
壽險產品:選擇保費便宜,保障充足的定期壽險、重大疾病險和意外傷害險,盡快築起家庭風險保障的屏障。
貸記卡:免去消費、旅游時攜帶現金的不便,同時,利用客戶的銀行信用,使自己的資產結構趨於合理。
簽訂預約轉賬協議:讓銀行每月從賬戶中扣款入指定賬戶,交納保險費用、按揭費用和投資資金,免去每月跑銀行的麻煩。
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