|
||||
『目前,大多數商業銀行在辦理個人購房抵押貸款時都會要求借款人購買房屋貸款保險(注:以下簡稱『房貸險』),保費完全由借款人承擔,第一受益人卻是銀行。這樣一來,一旦出現什麼問題,銀行幾乎不會為此承受任何損失,我覺得很不公平。』日前,家住天津市河西區的趙女士向記者反映了這一問題。
趙女士房貸險不應由我承擔趙女士前不久在辦理房屋貸款的時候被要求購買房貸險,她告訴記者,由於拆遷原因,她家需要重新購房。在辦理房屋貸款時,農行的一位負責人告訴她,她的貸款年限為27年,根據這個年限共計要支付2800元的房貸險保費。『我問房屋貸款保險不是自願上嗎?該負責人告訴我,農行一直都是這樣辦理的。』趙女士說,『我認為,房貸險的保費不應由我們借款人來承擔,而應該是誰受益誰承擔。』
記者隨後了解到,目前本市在辦理個人住房貸款時,貸款人都要購買房貸險。據介紹,房貸險是一種消費信貸險,其初衷在於保障房地產抵押貸款的安全。根據央行《個人住房貸款管理辦法》的相關規定,房貸險與住房貸款捆綁銷售,消費者如果要貸款購房,就必須買房貸險,否則就不能辦理貸款。
天津市農業銀行一位姓李的負責人對此表示,目前農業銀行辦理個人購房抵押貸款時一般都需要消費者購買房貸險,除非消費者和開發商之間有一個統一的協議。目前總體上來說沒有要取消這個保險的文件,這也都是總行要求的。
『至於權利義務方面的問題,我們都是根據總行文件去執行的,我們現在還沒有制定地方政策的權力。而且,消費者購買房貸險需要去銀行指定的保險公司,也就是必須去和貸款銀行有協議的保險公司辦理。』該負責人說。
市消協專家提議取消房貸險市消協有關負責人告訴記者,近幾年關於取消房貸險收費的呼聲越來越強烈。其實,房貸險的初衷在於保障房地產抵押貸款的安全,但事實上,除特殊地區外,房貸險合同中所列的暴雨、洪水、臺風等意外事件(地震是除外責任)發生的可能性極小。即使遭受火災水患,框架結構的房屋一般不易毀損,更不易滅失,也就是說,房屋本身的出險率極低。
『據調查,這些年本市某些保險公司在房貸險方面的實際賠付率接近於零,銀行因此而面臨的抵押風險同樣極低。即使如此,銀行仍將辦理房貸險作為房地產抵押貸款業務的一項必要程序,成為按揭者不能越過的坎兒。中消協曾多次建議銀行取消強制房貸險,因為銀行已經從借款人那裡獲得了利息收入,強制辦房貸險實際上是銀行將自身的風險轉嫁到借款人的身上,違背了借款人意願,顯失公平。今年10月19日中消協組織的「商品房銷售模式」研討會上,與會專家再次提出應取消不合理的強制房貸險。』
記者了解到,今年10月底,工行深圳分行正式宣布,對所有在該行貸款買房的客戶免除房貸險。此舉引發許多媒體預測:強制房貸險可能會在不久的將來淡出市場。
律師點評銀行侵害消費自主權天津市金諾律師事務所律師梅海軍認為,銀行的這種做法侵害了消費者的消費自主權。『我國《消費者權益保護法》第9條規定,消費者享有消費自主權,包括自主決定是否購買任何一種商品、或接受任何一項服務的權利和自主選擇經營者的權利以及自主選擇何種商品和服務的權利。我國《保險法》第11條也規定,投保人與保險人訂立保險合同應當遵循平等互利、協商一致、自願訂立的原則,不得損害社會公共利益;除法律、行政法規規定必須保險的以外,保險公司和其他單位不得強制他人訂立保險合同。由此可見,消費者有權自主決定是否購買保險以及購買哪家保險公司的保險。商業銀行強制要求借款人購買保險和指定保險公司的行為嚴重侵害了消費者的消費自主權。從理論上講,商業銀行的這種行為屬於強制搭售行為,也違反了我國《反不正當競爭法》的有關規定。』
但梅律師同時表示,商業銀行的這種做法並不影響具體借款合同和保險合同的法律效力。『我國司法實踐中還未出現因為消費者的消費自主權受侵害而判令合同無效的判例,因此消費者很難通過司法途徑保護其消費自主權,保護消費者的消費自主權需要有關政府部門和社會團體(如消費者協會)共同努力。』
請您文明上網、理性發言並遵守相關規定,在註冊後發表評論。 | ||||