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『我們更願意做商業貸款,最快三天就辦完了,而公積金貸款最快也要一個多月,首先要單位出示證明,然後還要經過貸款審批手續、擔保審核手續、個人資信調查等,由於有了北京住房公積金管理中心這個中間環節,所以放貸時間大大增加。相比之下商業貸款更能擴大業務,還有利可圖。』
朱小姐前兩年在北京的美然動力街區貸款購置了一套房子,在外企工作的她,卻選擇的是商業貸款而非公積金貸款。
朱小姐表示,用公積金貸款手續相當繁雜,而且放貸時間較長,不如商業貸款來得快。雖然公積金貸款要比商業貸款少1%左右的利息,但她所按揭的中國銀行卻用貼息返還的方式解決了這個問題。而且公司給她建立了公積金賬戶,定期會把錢打到賬戶裡,她也可以用這筆錢來還商業貸款,這與公積金貸款沒什麼區別。
像朱小姐這樣的人還很多,也許對個人來講沒什麼分別,然而對商業銀行來講卻有著天壤之別。由此,公積金貸款與商業貸款之間利益博弈格局便已形成。
影響銀行利益
來自央行的《2004中國房地產金融報告》稱,截至2004年底,全國住房公積金繳存餘額為4893.5億元。除去個人住房貸款和購買國債,全國仍有沈淀資金2086.3億元。
也就是說,將近一半的公積金沒有被繳存人享受到,雖然購房人使用公積金可以享受更低的首付款和較低的利率,但在繁瑣的手續和銀行與開發商設置的種種障礙面前,很多人還是選擇了商業貸款。原因何在?
『我們更願意做商業貸款,最快三天就辦完了,而公積金貸款最快也要一個多月,首先要單位出示證明,然後還要經過貸款審批手續、擔保審核手續、個人資信調查等,由於有了北京住房公積金管理中心這個中間環節,所以放貸時間大大增加。相比之下商業貸款更能擴大業務,還有利可圖。』一位建設銀行的內部人士直截了當的指出癥結所在。
此人士所說的『有利可圖』不無道理,實際上,商業銀行更願意用自有資金來進行保值增值,而公積金貸款完全是『給別人作嫁衣』。
『北京所有繳存的公積金都是由北京住房公積金管理中心所有,他們會把這筆錢委托銀行進行代管,而如果個人以公積金貸款,不管是還貸的錢還是積壓在賬戶裡的錢,銀行都無權動用,因此也就沒了收益。』中山證券公司分析師何旭說。
何旭認為,商業貸款就完全不一樣,屬於銀行自有資金,銀行可以用商業貸款人的還款額來進行零風險或低風險的投資,從而獲得收益回報,擴大銀行的資金規模。
『實際上,我們存在銀行資金的利息為我們所有,而個人的還款利息也為我們所有,我們是拿出利息的5%給委托代管銀行作為手續費,相對於商業貸款100%的利息回報以及可支配收益來講,銀行當然願意都做商業貸款。』北京住房公積金管理中心個貸處處長潘峰說。
他表示,銀行的商業貸款還款額非常穩定,而且這是一筆很大的收益,對於目前並不是太景氣的房地產市場來講,幾家銀行追逐一個項目比比皆是,如果獲得更多的商業貸款,可以增強競爭力、擴大市場份額,業務績效也會更好。
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