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韓女士問:我和先生都是一般的合同工,月收入兩人合計5000元,兩人均有社保、醫保,現有存款75000元,各類基金合計25000元,無住房。有一小孩10個月。我和先生已經購買重大疾病保險,年交合計2500元,為女兒購買了意外險,年交150元,日常生活開支平均2500元,計劃為女兒買一份教育險,5年後購入一間大約55平方米左右的二手樓,現階段我該怎樣理財方能實現居家夢想?是否該調整一下存款及基金的比例?還需要追加一些其他方面的保險嗎?
方案
專家建議:需增加後續儲蓄能力
1.夫妻雙方為一般合同工,工作不大穩定,存在失業或工資性收入驟減的風險。
2.女兒10個月,生活、醫療等支出將逐步增加,但家庭現狀為:家庭支出/家庭收入=2500/5000=0.5,意味著生活支出還可適當控制,否則將降低家庭的後續儲蓄能力。
3.銀行存款75000元,佔73%%;基金25000元,佔24%%;保險2650元,佔3%%。優點:資金流動性強,能保證家庭臨時性的大額支出,同時保險應注重在重大疾病及少兒意外險,較為穩妥。
理財建議:
1.降低家庭費用支出,增強後續儲蓄能力。降低費用支出,日前先將家庭支出/家庭收入控制在50%%—60%%,然後逐步降低到40%%—50%%,以保證每年可新增銀行存款20000—25000元左右,以五年計算,可新增銀行存款100000—125000元。
2.基金投資集中化,建議將部分存款用來認購新的基金。而且按其家庭情況來看,最好不要購買有托管費、管理費的基金。
3.五年後利用80000元交付二手樓首期款,辦理按揭,年限10年,貸款資金在120000~150000元左右,分三個階段:第一個階段分期付款額佔比高,第三個階段分期付款額佔比低,可在女兒年幼、教育費支出較少的時段提高還款額,在女兒年齡大時,教育費支出較大的時段降低還款額。
4.教育險在女兒3歲時購買較好,該類保險支出在5000元~7000元左右,可在女兒高中和大學時段提供教育金,降低家庭資金壓力。
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