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截至2月末,商業銀行發放的自營性個人住房貸款餘額已達16508億元,佔商業銀行中長期貸款的23%。為此,央行在多個場合警示注意中長期貸款風險。樓市過熱,央行著急,急的是房地產風險在銀行系統累積——個人住房抵押貸款的巨大存量帶來的中長期貸款風險。保險業內人士和專家認為,在當前的房地產市場上,個人信用保險在降低銀行貸款風險、幫助中低收入家庭改善居住條件方面可以有所作為。
就國外情況來說,借款人在缺乏擔保等信用基礎的情況下,獲取信貸是比較困難的。不過,可以通過向保險公司購買信用保險,以這一技術手段來為自己的信用增級,從而比較方便地從銀行獲取貸款,甚至增加貸款成數。一旦債務人還款出現問題,便由保險公司提供風險保障。
一位多年從事信用保證保險業務的人士告訴記者,作為專業的風險管理者,保險公司在幫助銀行降低貸款風險方面有獨特的優勢。在目前的信用環境下,銀行的風險控制手段比較少。2005年1月1日起施行的最高人民法院司法解釋規定,對被執行人及其所扶養家屬生活所必需的居住房屋,人民法院可以查封,但不得拍賣、變賣或者抵債。高院這一司法解釋施行後,銀行對個人貸款者的風險控制手段更加捉襟見肘。信用保險則是提高個人信用,幫助銀行防范和控制風險的有效工具之一。
他認為,個人信用保險可以從住房按揭貸款領域尋求突破點。比如推出個人住房抵押貸款加成保證保險,個人通過投保此類保險獲得銀行貸款成數的增加,比如從七成增加到八成甚至九成。這可以幫助擁有穩定收入的中低收入階層解決在改善住房條件時遇到的首付款不足的問題。
首都經貿大學金融保險系朱俊生博士認為,此次央行房貸新政賦予了商業銀行在下限利率之上根據風險因素差異定價的自由,另外考慮到高院的司法解釋,個人信用保險在房地產市場上應該可以有所作為。
在發達國家,申請個人貸款時,銀行會評比貸款人的信用程度,信用越好,貸款利率就越低。若信用不好時,銀行會要求貸款人投保個人信用保險或者提供保證人。投保信用保險的優點,就不用去求人作保。信用保險的費率一般是以貸款金額的一定比率來計算,依貸款年限的不同,每年的費率也不同。從國際經驗看,個人信用保險這種方式可以為中低收入階層在改善生活質量時提供更多的貸款。據了解,在香港地區,每100萬港元的按揭貸款中,就有13.5萬港元與個人信用保險掛鉤。
當前,國內市場上專業的信用保險還很少,只有一家政策性出口信用保險公司,個人信用保險產品和服務非常缺乏。鑒於此,保險業內已有設立專業個人信用保險公司的呼聲。
不過,朱俊生博士提醒說,目前我國信用保險的發展還處於起步階段,業務佔比微乎其微,尤其是在社會信用體系未建立起來的情況下經營個人信用保險風險很大,和信用險比較類似的車貸險發展中出現的諸多波折也說明了這點。好在信用條件正在逐漸具備。央行已經著手建立個人信用數據庫。今年3月,央行個人信用信息基礎數據庫管理辦法征求民意。據悉,央行將設立征信服務中心負責個人信用信息基礎數據庫的日常運行和管理。
反過來,個人信用保險業務的發展也有助於提高社會信用管理水平。通過個人信用保險業務的有效運作,保險公司可以在經營過程中收集個人的履約行為記錄,為社會信用體系的建立和管理提供重要的信息資料來源。朱俊生表示,信用保險業的發展可以促進我國信用體系的建立和完善。
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