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在現行貸款利率和貸款期限相同的情況下,各家銀行住房按揭貸款服務的差別主要體現在還款方式和售後服務的不同上?許多購房者來電諮詢,購房時准備貸款的客戶如何選擇適合自己的住房按揭貸款呢?
對自己購買房產的目的、還款來源和還款能力等情況進行認真的分析。例如:
購買房產是自住,出租,還是投資;
申請貸款的是自有資金不足,還是手頭有資金,但考慮投資或現金的流動性而不願意選擇一次性付款;
收入是否穩定,月還款額佔家庭收入的比例是否在可承受的范圍之內。
要清楚各種還款方式的優缺點、貸款條件以及銀行可提供的售後服務種類。
等額本息還款法。優點在於借款人可以准確掌握每月的還款額,有計劃地安排家庭的收支。比較方便、易記。缺點是利息支出總額相對較高,適合收入穩定,預期收入變化不大,購買住房用於自住的客戶;
等本金還款法?遞減還款法?。優點在於利息支出相對較少,缺點是每月還款額逐步遞減,前期還款壓力較大。適合目前收入較高或按等額還款法計算月還款額佔家庭月收入的比例較小,但預期收入不確定的購買住房用於自住的客戶;
移動(波浪)還款法。優點是根據自己收入預期變化和財務狀況設計還款額且利息支出最少,缺點是對所購房產和貸款申請人的要求較高。適合購買住房用於出租或投資的客戶。
需要注意的是,除了還款方式之外,貸款的售後服務常常被購房者忽略,因為隨著客戶經濟條件的改變,先前的貸款可能已經不適用了,原貸款銀行是否能夠提供多樣化的售後服務,是客戶必須要加以考慮的,如:
是否可以提供不限次數、不限金額的無障礙還款;
在客戶還款紀錄良好的前提下,是否提供二次抵押授信給客戶,讓客戶有一筆隨時可以動用的資金;
需要出售住房時,對轉按揭貸款是否有限制;
償還貸款出現困難時,是否可以提供加按揭服務。
圈定可提供貸款服務的銀行。
可供選擇的銀行范圍有哪些呢?一是由您購買房產的開發商指定的一家或多家銀行,即需與開發商簽訂住房按揭貸款協議並由開發商提供階段性擔保責任作為貸款發放條件的銀行。二是已經開辦『不指定樓盤』按揭貸款的銀行,既不需與開發商簽訂住房按揭貸款協議,以所購房產符合北京市預售規定並由北京市住房擔保中心提供擔保為貸款發放條件的銀行,如民生銀行等。
向能為您所購房產提供貸款服務的銀行就貸款條件、還款方式及所提供的售後服務種類等情況進行諮詢,作認真了解和對比,從中選定最符合條件的銀行為自己提供住房按揭貸款服務。
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