個人住房商業貸款20萬元，10年還清；多數貸款買房人在銀行工作人員的推薦下選擇本息還款法。雖然是同樣的貸款，使用本息還款法卻比本金還款法多支付1.2萬元。

　　A起因：細心人發現大問題

　　李先生是南京一家公司的職員，今年5月份，他向銀行貸款20萬元購買住房。貸款簽字時，合同上有兩種還貸方式，一是月等額本息還款法，即貸款期每月以相等的額度平均償還貸款本息；二是月等額本金還款法，又稱利隨本清法、等本不等息還款法，即每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減(具體計算公式見資料鏈接)。當時，銀行工作人員沒有征求他的意見，就在貸款合同上選擇了本息還款方式。細心的李先生當即問銀行工作人員兩種還貸方式的差異。

　　對此，工作人員回答說，本息還款法簡單，每月固定還給銀行一定數額就行，本金還款法則比較麻煩，要每月計算，不過，本金還款法比本息還款法要少支付幾千塊錢利息，但數額不會太大。工作人員還告訴他，為了省事，到目前為止貸款人員基本選擇的都是本息還款法。

　　李先生心有疑問，便暫緩簽字，等他回家後按銀行提供的兩種還款公式算了一下，不由大吃一驚，20萬元貸款，10年還清，使用本息還款法竟比本金還款法要多支付1.2萬元！李先生認為，住房貸款是一項大額消費，銀行應盡可能地說明各種還貸方式的差異、特點，讓消費者明明白白地消費。

　　B比較：細算兩種還貸差異

　　記者接到報料後，也細算了兩種還貸方式的差異。以貸款20萬元，期限10年，月利率4.2?來計算，根據銀行提供的還款公式，以等額本息還款法來還款，正如銀行工作人員所說，很容易算出來每個月的還款額，約為2125元/月，10年還清，共計還款約25.5萬元。

　　而以等額本金還款法來還款，一下子要算清所有還款額確實很麻煩，但按公式每月計算並不麻煩。公式分為兩部分，前一部分為固定額，即(貸款本金)÷（還款期數)；每月固定為1667元，10年算下來為20萬元，等同於貸款額度；後一部分是利息，每月變化，逐月減少。記者算出，第一個月還款約為2507元，第二個月為2497元；第三個月為2487元，逐月減少，10年總計約24.3萬元，比本息還款法少還約1.2萬元。而且，若考慮到每個月只計算一次，且只算利息部分，那麼，根本不像銀行工作人員說的那樣麻煩。

　　C調查：沒人選本金還款法

　　就此，記者隨機采訪了10位選擇商業貸款買房人，結果發現10人都選擇了本息還款法，調查結果令人吃驚。

　　餘先生是一位年輕的銷售工作人員，他2002年貸款30萬元購買了一套住房，當時銀行工作人員推薦他按本息還款法還貸，說這樣雖比等額本金還款法要多付幾千元利息，但省事，每月還款數額固定，且20年平均一攤，多付的幾千元利息只是個小數目，他於是便選擇了簡便的本息還款法。之後，他從沒算過兩種還款方式的數額差別，現在仔細計算要多付2萬多元的利息。

　　實際上，多數貸款人員都是像餘先生這樣選擇本息還款法的。接受采訪的人都對兩種還款有如此之大的差別感到吃驚，銀行為什麼要采取還款數額差這麼大的兩種還款方式呢？

　　D暗訪：所有的推薦都一樣

　　昨天，記者以買房者的身份首先采訪了招商銀行。在個人信貸中心，一位工作人員介紹說，借款人與開發商簽訂商品房買賣契約後，需申請住房商業貸款的借款人，經銀行審批同意，借款人與銀行簽訂貸款合同。在合同中寫有兩種還款方式———等額本息還款法和等額本金還款法(利隨本清)，借款人可隨意選擇任意一種還款方式。記者問：『哪一種還款方式更方便？』工作人員答：『當然是本息還款更方便，因為本息還款方式每月還款金額都是一樣，借款人每月按同樣數額往銀行存錢就可以。』記者又問：『那麼，本息還款法和本金還款法哪一種方式更省錢？』工作人員答：『本息還款法相對多一些，不過為了方便借款人和銀行，一般情況下，銀行人員都建議借款人采用本息還款法。』

　　隨後，記者又采訪了工商、農業、建設等幾家銀行的櫃臺工作人員，得到的答復基本一致。在簽合同方面，銀行工作人員只是讓顧客自己瀏覽，有疑問時纔做出相應的回答，而對於兩種貸款方式最終還款額的差別，往往說差不多，只是本息還款法還款多些，但本息還款簡便，推薦貸款者按本息還款法還貸來簽合同。

　　之後，記者又分別電話采訪了工商、農業、招商等能辦理住房貸款的負責人，得到的回答與櫃臺工作人員說法基本一致，就是本息還款法每月還款額固定不變，對老百姓來說方便，不像本金還款法，每月都得計算，麻煩。而對於兩種還款法最終還款差額，也都說有差別，但未具體算過，應該不會差很遠。

　　E律師：銀行不能含糊概念

　　江蘇國泰新華律師事務所王春華律師認為：當銀行與顧客發生借貸關系後，銀行應對顧客有告之借款所產生的一切問題的義務，哪些條款應該說明，哪些條款又必須履行等，如果銀行不明確告訴顧客某些條款內容，含糊概念或誘導顧客，這是明顯地侵佔顧客的知情權。反之，作為顧客，在借貸合同中有不清楚或不了解的款項，應及時提出疑義，這樣不僅保證了自己的權利不受侵犯，也保證自己的利益不受損失。