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樓市的持續昇溫使有關金融配套的新政策不斷出臺,『按揭貸款不得超過房價的80%』、『房產商項目開發需具備30%的自有資金』等游戲規則被進一步強調。住房信貸該如何支持老百姓購房?怎樣纔是防范住房金融風險的治本之道?復旦大學中國經濟研究中心陳釗博士認為,住房信貸部門應當盡快提昇競爭質量,必須分門別類地研究購房群體的特征,制訂針對性的信貸品種。
上海樓市走可持續發展道路,一個重要方面是有賴於金融配套服務。陳釗表示,金融機構在分享房產這塊『蛋糕』的競爭過程中,以往的焦點只是停留在提高貸款成數、降低貸款門檻等初級手段上。隨著上海樓市的發育成熟,金融配套服務從過去的面向發展商到現在的面向購房者,樓市對信貸品種的多元化提出了更高要求。他認為,不同的金融機構對宏觀經濟發展、利率變化、居民的違約行為特征、提前還款行為等都應當有自己的個性化判斷,並由此制訂出具有自身特色的貸款品種,從而使當前的住房信貸競爭獲得『質量昇級』。這樣既提高了金融機構的競爭能力,也將使購房者得到實惠。其中尤其值得一提的是對居民提前還款行為的研究。據悉,住房抵押貸款證券化正在緊鑼密鼓的蘊釀之中,金融機構如何評估其中的風險、投資者如何對抵押貸款證券進行合理估價,這些都需要以對提前還款行為的准確預測為前提。與國外不同,我國居民的提前還款行為與傳統文化背景、住房分配貨幣化改革、城市動拆遷補償等特殊因素關系密切,這就需要金融機構對貸款群體進行深入的研究,在這些方面,競爭的空間相當廣闊。
對於金融風險的防范也不能簡單地『一刀切』。陳釗認為,類似貸款成數不得超過八成的規定會影響銀行的個性化服務。要防患於未然,加快國有商業銀行的改革步伐、給予銀行更多自由競爭的空間、完善金融保險市場方面的制度建設纔是行之有效的措施。
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