近年來，在國家一系列鼓勵住房消費政策的推動下，我國房地產投資持續保持較快的增長速度，居民住房消費得到有效啟動，呈現供求兩旺的發展勢頭。房地產市場的活躍，對於改善居民居住條件、帶動相關產業發展、拉動經濟增長做出了重要貢獻。但是，局部地區和部分中心城市出現了房地產投資增幅過大、土地供應過量、市場結構不盡合理、房地產價格高漲、商品房空置率上昇較快、高級寫字樓出現過熱現象等問題，我國金融機構房地產金融業務的風險也日漸增加。因此，金融機構信貸資金既要支持房地產市場發展，為全面建設小康社會做出積極貢獻，又要切實加強房地產信貸風險管理，警惕房地產泡沫的出現，保障信貸資金安全，維護金融體系穩定。要嚴格按照中國人民銀行等國家主管部門的一系列要求，規范房地產金融業務發展。

　　一、嚴格信貸准入，加強信貸審查，強化貸後管理。各金融機構要謹慎經營房地產貸款，科學合理地分析貸款項目的可行性、風險性，加強對房地產開發企業和房地產項目的貸前調查，選擇基本成熟的房地產開發項目予以信貸支持，優先選擇開發資質高、信用等級較高的房地產開發企業和地理位置較好、市場銷售前景看好的房地產項目；嚴格審查住房開發貸款的發放條件，企業自有資金應不低於開發項目總投資的30%，開發項目必須具備『四證』(《國有土地使用證》、《建設用地規劃許可證》、《建設工程規劃許可證》和《建設工程施工許可證》)；要盡量提高抵(質)押貸款的比例，選擇優質資產抵(質)押，確定合理的抵(質)押率，盡量避免由施工企業作為貸款保證人；對住房開發貸款實行統一的會計和統計科目管理，防止房地產開發企業將流動資金貸款用於住房開發項目；要加強貸後檢查，嚴格跟蹤和控制貸款用途，按照開發項目工程進度合理掌握貸款的發放，確保資金專款專用，發現企業挪用資金等問題要及時采取措施收回貸款；要通過賬戶管理等多種手段嚴格控制住房開發企業銷售回籠款項，及時收回住房開發貸款本息；要加大住房按揭貸款的營銷力度，把住房按揭貸款作為發放住宅開發項目貸款的條件之一，確保個人住房按揭業務的後續跟進，實現資金的體內循環；要嚴格審查住房開發企業售房合同及有關業務憑證，有效防范騙取信貸資金的行為。

　　二、有效控制總量，合理調整結構，實行差別政策。

　　各金融機構要綜合考慮自身房地產貸款的現狀、資金狀況、中長期貸款比例指標、經營管理水平、風險承受能力和房地產市場發展前景等，相應確定全行的房地產貸款總量和比例，適度控制房地產貸款的規模，在積極優化存量貸款的基礎上，嚴格控制和用好增量貸款；要根據各地區發展水平、房地產市場的發展現狀和潛力、房地產的價格水平和供求狀況、居民居住水平和購買能力、分支機構現有的房地產貸款存量和結構等情況，實行差別授權授信政策，分別給予重點傾斜、支持發展、限制發展等措施。在客戶結構上，要優先支持實力雄厚、運作規范、在當地綜合實力排名靠前、擁有一定開發業績、知名度較高、開發資質在2級以上、信用等級在A級以上的房地產開發企業；在貸款投向上，要優先支持適銷對路的城鎮普通住宅建設項目，謹慎介入寫字樓項目，除特別優秀的以外，對商住樓項目一般不宜介入；在有關信貸政策未明朗之前，適度介入土地儲備機構的信用貸款，且要重點支持經營性用地，從中擇優選地，封閉運行，全程跟蹤，加強監控，縝密操作，參與土地儲備機構的土地規劃、收購、拆遷、整理、開發及拍賣的全過程，確保拍賣回籠資金優先用於償還銀行貸款。

　　三、加強個人住房貸款管理。

　　要完善個人住房貸款管理辦法，規范個人貸款審查的程序和標准，推行個人住房貸款業務的標准化，逐步建立並完善個人征信系統；要健全個人住房貸款擔保制度，加快完善住房貸款擔保辦法，加強對擔保機構的業務規范和監管，推行標准化的擔保合同示范文本，以提高居民個人住房貸款的信用度，保障銀行對個人住房貸款的回收，有效地防范貸款風險；商業銀行發放個人住房抵押貸款時，要嚴格評估抵押物的實際價值，落實抵押登記手續，貸款額與抵押物的實際價值的比例(抵借比)最高不得超過80%，嚴禁對借款人發放『零首付』個人住房貸款，嚴禁違反規定降低首付款比例，借款人申請個人住房貸款購買期房時，所購期房必須是多層住宅主體結構封頂、高層住宅完成總投資的三分之二，其中借款人申請個人商業用房抵押貸款的抵借比不得超過60%，貸款期限最長不得超過10年，所購商業用房應為現房；嚴格執行個人住房貸款利率政策，嚴禁擅自提高或降低個人住房貸款利率水平的行為。

　　四、加強政策研究，關注市場變化，提高預警能力。

　　要廣泛搜集房地產市場信息，建立動態的統計、分析、監控體系，加強房地產的政策研究、市場研究和客戶研究，提高風險預警能力；加強信貸人員業務培訓，培訓內容包括建築工程預決算、房地產評估等，提高業務水平和市場判斷能力，及時規避風險。