筆者的岳父岳母文革期間『上山下鄉』去了東北，1992年調回滄州老家，單位分給了他們一套平房(已房改，拿到了全部產權)。1997年，岳父母向銀行申請6.5萬元的住房公積金貸款購置了一套小面積的商品樓房，貸款期限為13年，每月還貸560元。現在，他們除了尚有4.8萬元本金的住房公積金貸款需繼續償還外，其餘債務已經全部還清。

　　老兩口現在每月有4800元的總收入，去除日常花銷後，每月可結餘3500元左右，在我們這個城市可以說比較富了。而我們的收入也還可以，無需他們負擔。當初他們購房時只把『價廉』作為首要標准，購置的住房不但離市區較遠，出行不便，樓層也太高，老人年紀大了上下不方便。如今他們收入穩定，而且單位分給他們的那套平房即將拆遷，預計屆時可獲得6萬元左右的動遷費，他們想在5年內進一步改善住房條件。為了接孫子孫女方便，他們還想再買一輛6萬元左右的家用經濟型轎車。

　　老兩口對我說了他們的想法後，作為銀行中人我立即給了他們這樣一個理財方案：老兩口還有7年即將退休，申請住房貸款的期限不宜太長。雖然因為我在銀行工作，可以為他們設定長一些的貸款期，但他們退休後，還貸能力肯定會有所下降。因此我建議他們應將住房貸款期限控制在8年左右，盡量在退休後的4到5年內將貸款還清，貸款金額則控制在月還貸能力的4／5左右，以防退休後收入下降造成還貸困難。由於他們上次買房時已將公積金貸款貸足，按規定，貸款還清之前他們不能再申請公積金貸款，因此建議他們用5萬元存款提前歸還該筆貸款，這樣不但可以在購房時再次申請利息較低的公積金貸款，而且也降低了前筆貸款的利息成本。

　　他們在一年後購買總價25萬元左右的商品房。現在先將4.8萬元的公積金貸款結清，那麼家庭月結餘將增加為4000多元，一年後積到4.5萬多元，再從股市變現部分現金，用於購房首付。此時，他們的住房公積金帳戶餘額將積到3500元左右，憑此可申請10萬元、7年期的公積金貸款，每月還貸1000來元。同時再申請13萬元、10年期的商業性貸款，每月還貸1000來元。這樣他們前7年每月還貸數額只佔實際還貸能力的50%左右，到退休時公積金貸款全部還清。退休後的3年裡，他只要歸還每月1000來元的商業性貸款就可以了，還貸壓力很小。至於轎車，可以等到購房後，再用6萬元動遷費來購置，估計每月股票投資舊房出租的收益，應付養車費用不成問題。

　　他們基本采納了我的理財方案，不同的是買房的同時又貸款買了汽車。他們的理由是：『現代生活有車有房，我們「花明天的錢圓今天的夢」的時間不多了，明年買車也是買，現在買不過是提前貸款多付一年的利息，既然是花明天的錢圓今天的夢，乾脆魚和熊掌兼得一塊圓了算了』。看來，我這個『現代青年』雖然理財方案做得好，但在消費的具體行動上卻落後了。