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從1997年開始,北京市家庭裝修的成交額幾乎以每年20%的增長速度逐年遞增。而家庭裝修業本身已經成為對消費者日常生活起著重要影響的服務業支柱。伴隨著家庭裝修業的發展以及慢慢開始起步的信貸消費介入消費者的生活,家庭裝修貸款悄悄地出現在眾多准備裝修的消費者面前。但是從對家裝消費者調查的統計數據來看,北京目前有家裝貸款業務的銀行的總體貸款額度並沒有超過2000年本市家庭裝修總成交額的1%。
家裝貸款有幾種貸款形式
據了解,自北京市商業銀行1999年首家推出裝修貸款業務以來,目前北京市已有北京市商業銀行、建設銀行、工商銀行、中國銀行、農業銀行等多家銀行有了裝修貸款業務。雖然各家銀行在貸款流程和貸款方式各有不同,但總體來說,可通過以下三種方式辦理裝修貸款:
第一種是抵押貸款,也就是拿《房屋所有權證》或《北京市內銷商品房預售契約》(正本或副本)做抵押。但是由於大部分消費者在購房時采取的是按揭方式,因此這類房產一般不再具備擔保資格。而且做擔保的房產要進行價值評估(辦理評估要按評估價值的3? 交納手續費),並按照全部價值辦理保險,消費者還要負擔辦理抵押登記手續的機關費用,使得消費者的資金成本上昇。另外,由於房產的價值較高,而消費者所申請的裝修貸款金額與之相比相對偏低,如果用房產做抵押辦理裝修貸款,除非工程造價較高,否則很不劃算。
第二種是用國債、定期儲蓄存單辦理質押貸款。辦理質押貸款要將用作質押的國債、存單辦理止付手續,但實際上如果將存單或國債直接辦理提前支取,不論從時間上還是經濟上都比辦理貸款更合算。
第三種就是有擔保人做擔保的擔保貸款。對擔保人的要求各行不盡相同,如商業銀行要求自然人做擔保只適用於公務員,而且要求申請人和擔保人都是公務員纔能做擔保貸款;而建設銀行規定,只要是具有北京市正式戶口、年齡在25歲至55歲之間、月收入在2000元以上、有比較穩定的工作的自然人均可作為擔保人。如果裝飾公司與銀行合作進行裝修貸款業務,銀行一般要求裝飾公司為消費者提供連帶責任擔保。以上三種形式的貸款在貸款期限上一般是三年至五年不等,最高貸款額度為20萬元,貸款比例最高不超過80%。
除了這三種常規的貸款方式之外,目前還有的裝飾公司推出了相對簡便一些的貸款服務,如東易日盛裝飾公司與中國銀行合作為長城信用卡的消費者提供貸款裝修。雖然存在免擔保、無抵押、手續簡便、速度快的優點,但貸款期限較短,只有一年,而且最高額度不能超過五萬元。
家裝貸款卡在哪裡
已經有三年裝修貸款業務經驗的龍發裝飾公司董事長王顯認為,隨著消費群體的年輕化,在消費意識上已經有了極大的進步,許多客戶已經認同了用貸款的方式來裝修,至少在龍發做的貸款裝修的業務量非常大,之所以現在放慢速度主要是因為銀行方面對貸款數量有限制,目前他們就有許多貸款裝修的單子壓在手裡。
而建設銀行北京分行房地產個貸諮詢部的王鋼經理對記者說,像龍發這樣非常規范的做裝修貸款,而且實力比較強的裝飾公司是很少見的。之所以龍發會覺得是銀行方面的原因使得裝修貸款業務做起來舉步維艱,主要是因為曾經有不少裝飾公司使用一些不正當的手段騙取貸款,因而銀行不得不在審批裝修貸款時慎之又慎,而龍發純粹是受其他那些裝飾公司牽連所致。據王鋼介紹,在去年建行剛推出裝修貸款業務時給裝飾公司的環境應該說是相當寬松的,但由於有的裝飾公司偽造客戶資料到銀行去騙取貸款,還有的公司在明知客戶有問題的情況下也為其申請貸款造成惡意欠款,因此從今年開始在貸款的審批上增加了許多條件。而和建行合作開展裝修貸款業務的裝飾公司也由原來的16家減少到13家。
據王鋼分析,雖然目前銀行都要求裝飾公司為消費者提供貸款擔保,而銀行仍然不敢放開這塊原因主要有三個。一是裝飾公司的整體實力較差,由於銀行是按月均還款額的三倍向裝飾公司收取保證金,因此,像龍發裝飾公司這樣實力強的公司還可以承受,而實力差的公司往往存在著擔保一部分以後就沒有擔保能力的問題。二是由於裝修容易出現糾紛,而在這種情況下消費者的態度多是不解決問題就不還貸款,因此容易造成惡意欠款。第三,申請家裝貸款的消費者一般經濟能力比較脆弱。曾經有過一筆只貸2萬元的裝修貸款。如果消費者連一兩萬元都拿不出的話,可想而知其經濟狀況是多麼困難了。更何況裝修貸款一年的貸款利率高達5.85%,而同期的存款利率纔只有二點幾,因此在經濟條件不好的情況下,這個層面的消費者幾乎是不可能為裝修付出那麼高昂的利息給銀行的,因此其償還能力值得懷疑。據了解,在建行做的600多筆裝修貸款業務中,不還款量極大,高達95筆之多。而在這種情況下,銀行能做的也只是扣除裝飾公司所交的保證金,但目前大多數裝飾公司的經濟實力並不雄厚,又能承受多少惡意欠款呢?
家裝貸款何時不再難
王顯認為,由於目前家裝行業還不規范、不成熟,家裝企業實力不夠,因此如果能有保險公司介入到這項貸款業務中,無疑會成為一劑催化劑,極大促進裝修貸款業務的發展。
而建行的王鋼認為,為什麼會要求裝飾公司為消費者提供擔保,最根本的問題在於我國的個人信用機制和處罰機制都還沒有建立起來,如果這兩種機制建立起來了,辦理程序纔會真正簡化,纔會有更多的人更快捷的『用明天的錢裝今天的家』。當然,在現階段,銀行方面也會考慮在政策上向類似龍發裝飾公司這樣貸款裝修操作規范,有比較大的貸款需求量,而且有一定實力的裝飾公司給予一定的傾斜。 (李格)
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