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香港住房按揭貸款之所以能得到較好的發展,且違約率控制在3.5%以下,與其良好的市場環境和先進的管理方法是分不開的。主要體現在以下幾個方面:
完全的市場機制
香港作為國際金融中心、貿易中心、運輸中心和信息中心,市場經濟的各種功能十分完備、發達。其房產交易,不僅一、二級市場活躍,且還向按揭貸款證券化邁出了新的步伐。其活躍的一、二級房產市場使住房貸款具有風險低、收入高、變現快的特點。香港按揭證券公司的成立,又為銀行應對低迷的房市和提昇信用評級,提供了有力支持。
嚴密的貸款風險防范措施
香港住房按揭貸款一直很重視風險防范並多方面進行控制。從香港政府方面來說,一是制定較完善的產權保障法律制度。二是對地產商出售的樓花實行嚴格的監管。凡是開發資金得不到落實的,政府不發預售證。三是對銀行有力的監管。金融管理局對住房按揭貸款在銀行總資產中的比例有明確規定,即不能超過40%。四是通過按揭證券化,對銀行規避風險作出了安排。從銀行方面來說,一是從貸款條件方面控制。主要是還款能力、按揭成數、期限長短等方面控制。二是從物業估價方面控制,因為香港的二手房在按揭貸款中佔有相當大的比重,因此,物業估價的准確與否,對貸款的風險有直接影響。三是在按揭貸款安排上,確保銀行第一債權人的地位。四是在貸後管理上,有比較先進的業務處理信息系統,每天都有監測報表。一旦出現逾期貸款,就立即查明遲付的原因,對惡意欠帳的客戶,交由專門的收款公司,采取訴訟保全措施。
健全的法制
香港各項法律法規健全,且各項管理工作也是依法操作。像在樓宇按揭貸款的辦理過程中,除了借貸雙方當事人確定基本的貸款條件,草簽貸款合同之外,具體的貸款辦理事宜,都是委托律師樓去辦理。對不良貸款的處理也是委托律師樓去處理。這樣,就可以完全依法辦事,確保債權人在法律保護下的一切合法利益。
先進的業務處理手段
香港的樓宇按揭貸款都是由大型的平臺系統處理。從基層機構受理業務到分行決策部門,作出貸與不貸的決定,只需20分鍾就可給出答案,整個貸款手續辦理快的只需3天時間就可完成,辦事效率極高。
全方位的業務營銷
香港銀行的業務臨櫃人員,對本行所辦理的各項業務均能向客戶進行熟練的市場營銷。這種全方位的營銷方式,既方便了客戶,也可促進銀行業務全方位地開拓,增大業務的發展空間。(盛村)
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