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本報記者胡秀髮自廣州
近年來,消費貸款成爲各家銀行爭相推出的重點業務,不僅是五大國有銀行,各股份制銀行、城商行等都推出各自的消費貸產品。例如,平安銀行的“新一貸”、中國農業銀行的“好時貸”等。
但是,消費貸並不意味着“隨便貸”,它必須是“專款專用”,且不能用於購房和投資。所以,監管部門要求銀行在發放消費貸款時,申請人要提供消費合同等證明材料。
時代週報記者近日走訪廣州多家銀行網點後瞭解到,以裝修爲例,申請人需要提供裝修合同、工程預算表、裝修公司營業執照複印件、委託劃款書等;如果用於買車,則要提供購車合同、發票和首付款收據等。除此之外,還要提供身份證、戶口簿、結婚證或未婚證明、房產證、近半年的銀行流水等材料。
但是,從時代週報記者走訪情況來看,由於銀行消費貸貸前審批不嚴、按揭公司從中牽線搭橋、裝修公司暗中幫忙等,原本需要“專款專用”的消費貸,“挪作它用”已成爲普遍現象。
去年底,有媒體報道稱,銀監會曾下發《關於個人消費貸款領域風險提示的通知》,要求商業銀行加強對消費貸款的風險管理。要求商業銀行嚴格貸前交易背景真實性調查,加強貸中受託支付審查和資金流向監測,強化貸後貸款用途驗證和後續管控工作。
但是,實際操作中,可謂“上有政策、下有對策”,不管是貸前、貸中還是貸後,都有辦法規避監管。“錢批下來之後,怎麼用你可以自己決定。”一位股份制銀行工作人員告訴時代週報記者。至於如何規避資金流向監測,銀行工作人員亦可以“支招”。
“消費貸”成購房應急款
所謂消費貸,也叫做個人綜合消費貸款,用途包括房屋裝修、購買車位、購買各類大額耐用消費品、旅遊、出國留學、子女婚嫁、醫療保健、購買大額人壽保險等個人生活消費。其優勢在於,具有審批和放款速度快、貸款額度較高、貸款期限較長、手續簡單、使用便捷等特點;另外,擔保方式靈活,包括抵押、保證等方式,部分銀行甚至推出了“0抵押、0擔保”方式。
但消費貸並不是“隨便貸”,它必須“專款專用”,且不能用於購房和投資。
所以,監管部門要求銀行發放消費貸款時,申請人要提供消費合同等證明材料。不過,原本“專款專用”的消費貸款,如果想“挪作它用”其實相當容易。在銀行工作人員、按揭公司、裝修公司等的“幫助”下,裝修合同等證明材料非常容易辦理,甚至是造假,不少消費貸悄然“變身”爲購房款等。
一位按揭公司人士就明確向時代週報記者表示,假如是申請裝修用的消費貸,按揭公司將會提供一條龍服務,全套的裝修合同將由按揭公司準備。按揭公司會收取客戶1.2%的費用,其中已經包含房產評估費用、辦理裝修合同的費用等。
“我們送過去給銀行的單子,銀行會問做什麼用途的,只要申請人不是用來還高利貸或買理財產品、基金等都是可以申請到的,用來買房的話對於銀行來說也沒問題。我剛剛就有客戶做成功的,以前做的單子也沒有出現過問題。”該人士還稱,我們幾乎跟所有的銀行都有合作,但具體哪家銀行就不方便透露。
實際上,即使沒有按揭公司幫助,在銀行工作人員的“幫助”下,同樣能夠順利申請消費貸。時代週報記者走訪了廣州多個銀行網點,一位城商行工作人員告訴記者,裝修合同等很容易辦,裝修公司會幫你把一切資料準備好,只需花費幾百元。而且從銀行工作人員處就可以拿到能幫忙辦材料的裝修公司電話。
另外,除了假借裝修之名向銀行申請消費貸之外,購買傢俬電器等一樣可以。
一個股份制銀行的客戶經理告訴時代週報記者,以購買傢俬的名義申請消費貸款的話,甚至不用提供發票、收據等證明材料。貸款金額最多可以達到公積金的120倍,年化利率爲8.3%-8.4%左右,最長貸款期限爲4年,今天申請明天就可以放款。
監管要求“專款專用”
實際上,消費貸悄然變身房貸的情況早就存在。早在去年“國五條”實施時,由於銀行房貸業務收緊,市場就再現消費貸款用作購房款的情況。
而央行和銀監會也曾發佈《關於完善差別化住房信貸政策有關問題的通知》,要求各商業銀行加強對消費性貸款的管理,禁止用於購買住房。但是,消費貸用途錯配的情況並不見減少。
針對個別貸款用途與消費屬性不匹配的情況,有媒體報道稱,去年底,銀監會下發了《關於個人消費貸款領域風險提示的通知》,要求商業銀行加強對消費貸款的風險管理。
銀監會在上述《通知》中要求,商業銀行應加強對個人綜合消費貸款的風險管理,明確各類產品的准入標準,加強人員配備、管理和培訓。強調商業銀行要從貸前、貸中、貸後進行調查監測,嚴格貸前交易背景真實性調查,加強貸中受託支付審查和資金流向監測,強化貸後貸款用途驗證和後續管控工作。
銀監會還要求,建立第三方中介機構的名單制管理制度。具體而言,商業銀行在與第三方中介機構合作時,應對其加強資質審查,並建立名單制管理制度。對第三方中介機構推薦的綜合消費貸款業務,應審慎受理審批,切實做好貸款“三查”,不得將貸款調查的全部事項委託第三方完成。
《通知》還劃出消費貸“禁區”,綜合消費貸款不得用於投資。商業銀行應對住房按揭貸款和綜合消費貸款實行分類管理,並嚴格按照合同約定監控貸款用途。
銀監會表示,鼓勵個人小額、短期,以滿足居民日常生活需求爲目的的綜合消費貸款,謹慎發放大額、長期的綜合消費貸款。
另外,有消息稱,銀監會還向各地銀監局佈置了加強對消費貸款現場檢查力度的任務,對綜合消費貸款中大額、長期貸款佔比較高的商業銀行要重點關注。
但是,近期,在杭州、廣州、北京等地又出現消費貸變身房貸的情況。《華夏時報》報道稱,其記者在杭州採訪時發現,杭州個別樓盤出現以銀行消費貸款的形式,幫助購房者支付購房首付款情況。即使是明知道消費貸不可以用於購房或投資,房企、銀行的“生意”並未停止。
資金流向不易監測
而值得注意的是,消費貸錯配的情況並不僅限於購房。雖然,消費貸不允許用於購房、投資等,但由於銀行貸前審查不嚴、貸後監控不力,即使消費貸用於經營、投資等,銀行也很難發現。
一位股份制銀行客戶經理告訴時代週報記者,“一個客戶也是申請了用作裝修的消費貸款,但是這錢並不是拿來裝修的。這個客戶確實買了新房子,是毛坯房,一看就是需要裝修的,所以,銀行的人去實地看也查不出什麼。”
假如是購買傢俬電器的話,“貸後兩個月,銀行會抽查,查不到就沒事,查到就要補交資料,站在房屋門牌前、客廳裏拍照,把照片發給銀行工作人員就可以了。”另一位銀行工作人員告訴時代週報記者,即使這樣,銀行也查不到什麼,“說句實話,你買沒買傢俬家電,銀行工作人員也不知道,他又不要求你提供發票或收據。”
而且,有銀行工作人員“支招”,規避貸後監測其實很容易。一位股份制銀行工作人員告訴時代週報記者,“消費貸批下來後,會存入在我們行開的儲蓄卡中,這時不要轉賬也不要刷卡消費,因爲資金流向可以檢查到。拿到銀行卡之後,首先取現,存入其他銀行卡後再使用,這樣就查不到了。”
但是,消費貸用途錯配將成爲銀行潛在的風險。從去年銀行年報情況來看,貸款不良率普遍有所上升,而時代週報記者梳理年報發現,與其他項目貸款的不良率相比,消費貸的不良率不僅偏高,不良率上升幅度也較快。
平安銀行2013年年報顯示,該行零售貸款項目中共包括4項,其中,住房按揭貸款、經營性貸款、汽車貸款不良率分別爲0.44%、0.55%、0.21%,“其他”貸款不良率爲0.90%,爲零售貸款項目中不良率最高的一項;“其他”貸款不良率同比去年增加0.28個百分點,爲零售貸款項目中不良率上升幅度最大的一項。
而該行的“其他”貸款主要由消費貸款組成,包括新一貸、持證抵押消費貸、小額消費貸款和其他保證或質押類的消費貸款。
對此,平安銀行的解釋是,該行零售貸款(不含信用卡)不良率較年初上升0.02個百分點,主要受住房按揭貸款、汽車貸款和其他貸款的影響,其中其他貸款主要體現在持證抵押貸款。
建設銀行年報顯示,在個人貸款和墊款項目中,該行個人消費貸款的不良率爲1.09%,僅低於個人助業貸款的1.58%,而高於個人住房貸款、信用貸款、其他貸款等。
值得注意的是,該行的個人消費貸款佔比在逐年下調,2011年和2012年的佔比分別爲1.18%和1.07%,去年的佔比則爲0.83%。
對此,建行表示,個人消費貸款及個人助業貸款貸款餘額有所下降,主要是加強貸款風險控制、調整貸款產品結構所致。