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繪圖:吳文鋒
按照往年的『慣例』,通常春節過後,房貸市場都會較年前更為『松弛』,而銀行在放松額度的同時,也會在房貸上給予不少的優惠,
然而,今年春節過後,銀行放款的情況卻不容樂觀。記者從惠州市區各大銀行了解到,馬年伊始,銀行放貸並未出現放松,多數的銀行首套房貸仍維持在基准利率水平,放款情況依舊比較緊張,即使是購買首套房的市民,目前也很難享受到房貸利率優惠。
現象
求房貸需排隊,利率無優惠
『我是去年年底買的房,就別提優惠了,現在貸款能快點辦下來就已經不錯了。』家住市區河南岸片區的市民楊先生告訴記者,他於去年年底在南部新城片區附近看中了一套兩居室的商品房,可在同銀行辦理房貸業務時便得知,即使自己申請辦理的是首套房貸款,當時也無任何優惠可享,並且無法保證具體的放款時間。
昨日,記者以購房者身份走訪南部新城片區的幾家在售樓盤了解到,從去年年底開始,房貸利率既沒有優惠,貸款發放也無提速跡象,同時,部分銀行甚至還對征信『有問題』的市民進行利率上調,一般是在基准利率的基礎上上浮3%到5%。
『如果是品牌信譽度較好的開發商,現在還能保障申請到基准利率,市民如果買的是二三線開發商的樓盤,可能還會遇到利率上浮的情況。』一位樓盤銷售顧問告訴記者,從去年第四季度開始,多家銀行的放貸額度就已經開始收緊,造成去年最後一個季度積壓了大量未放款的批單,這也直接導致了今年開年後放款速度放緩。
對此,記者也從惠州多家銀行了解到,馬年春節過後,各家銀行基本上都延續了去年年底的房貸政策,利率仍然居高不下,首套房房貸首付仍是三成,利率在基准利率的基礎上上浮5%至15%;二套房首付六成,利率在基准利率的基礎上上浮10%至20%。
『現在買二手房還是可以貸款的,如果是商業貸款基本沒有什麼影響,只是時間上會長一些,相比之下,如果是公積金貸款的話,時間就會更長。』市區一家中介機構的置業經理說,目前該機構的貸款基本都是從國有四大銀行獲取,而股份制銀行基本『貸不出來』,而且,如果是購房者個人去銀行申請貸款的話,審批時間會拉得更長。
當然,雖然多數銀行房貸都在收緊,但與已在本地市場經營多年的國有銀行及中小商業銀行相比,一些剛到惠州開設異地城商銀行的機構,目前在貸款額度上就顯得更為寬松,記者在采訪中了解到,不少樓盤也轉向政策更靈活的城市商業銀行進行房貸合作。
探因
資金成本走高,銀行更青睞企業
『春節之後銀行間市場利率攀昇,央行也沒有像預期的那樣「開閘放水」,導致銀行貸款額度不夠寬裕。』市區一家國有商業銀行個貸部經理在接受記者采訪時說,該行現階段仍在消化去年積壓的房貸申請,房貸排隊擁擠的現象可能還會持續大約一個月的時間。
與此同時,該經理還向記者透露,另一個重要原因在於,2013年資金成本持續走高後,股份行紛紛調高利率,而隨著銀行信貸結構的調整,個人經營性貸款和公司貸款的申請在節後增加了不少,這也擠佔了部分房貸資源。
『利率的市場化,讓所有銀行的存款利率都開始實行一浮到頂的政策,貸款如果再打折,利潤空間會變得很少。』市區另一家國有商業銀行個人金融部負責人告訴記者,可能在未來一段時間內,首套房都很難享受到打折利率,目前,部分中小銀行甚至暫停了房貸業務,例如光大銀行,自去年下半年以來,就縮緊了個人房貸業務,部分分行甚至暫停發放。
既然各家銀行都收緊了房貸業務,那麼,銀行的貸款又流向了什麼地方?
『房貸緊張的局面的確會持續下去,不過,換個角度來看,銀行在進一步縮減房貸額度的同時,卻將貸款額度更多地分給了企業。』上述負責人坦言,一方面是銀行受到高收益驅動,更願意選擇將錢貸給企業,另一方面也是從中央到地方在支持實體經濟發展的政策驅動所致。
對此,記者通過采訪了解到,從去年下半年開始,銀行資金出現一定程度的緊張狀況,在惠不少銀行開始收縮房貸額度,在『惠42條』等扶持民營經濟發展的新政帶動下,一些銀行為了將有限的額度投向小微企業貸、經營貸等,從而導致去年年底積壓了大量房貸,不過,早在今年1月時,房貸額度曾出現過松動的跡象,但到了2月初,多家銀行又開始收縮房貸。
此外,記者還了解到,相較於按揭房貸,企業貸款期限更短,而原因就在於『收益』。
以100萬元貸款為例,如果該筆貸放給個人用作房貸,一年期的利潤是一個固定值,而如果放貸給企業,中小微企業貸款要在央行基准利率基礎上上浮30%左右,具體貸款利率與各企業的風險有關,期限可以是半年或者一年,而收益則要遠遠高於房貸收益。
同時,在半年或一年期後收回這100萬元貸款後,在下半年或一年後又可貸給另外一家企業,資金在短期內就周轉了2次,並成功獲取了2次收益,遠高於房貸的收益。
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16家上市銀行『涉房貸款』
中行居首
根據各家銀行披露的數據顯示,截至2013年中期,16家上市銀行『涉房貸款』合計餘額為110593.73億元,較2012年末的101322.97億元增長了9.15%。上市銀行『涉房貸款』各自的佔比(佔各行貸款和墊款總額)分別在13%-28%之間。其中,中國銀行對公和對個人相關的房地產貸款合計佔比最高,達到27.77%;民生銀行的合計佔比最低,僅為中國銀行的一半左右(13.93%)。
據悉,16家上市銀行中,有4家銀行2013年中期的房地產業貸款餘額的絕對值低於2012年年底,分別為招商銀行、中信銀行、民生銀行和工商銀行;另有7家銀行房地產業貸款的佔比出現或多或少的下降,分別為交通銀行、建設銀行、北京銀行、華夏銀行、寧波銀行、光大銀行、浦發銀行。
此外,還有一些銀行房地產業貸款的餘額並不驚人,但房地產業客戶佔據了其前十大貸款客戶,其中,光大銀行2013年上半年前十大貸款客戶中,有4大客戶來自房地產業,4家公司合計的貸款餘額達到了137.53億元,佔比超過該行房地產全行業貸款餘額的15%。
南方日報記者張昕