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下個月起,房貸族向自己的銀行還款賬戶“搬磚頭”時,可以少存一些錢了。今年6月和7月央行連續2次降息,5年期以上貸款基準利率從7.05%下降到6.55%。按照慣例,第二年的1月1日起,降息前辦理房貸的客戶,按照降息後的貸款利率重新計算每月需還的房款。
七折房貸利率現倒掛
兩次降息效應疊加,房貸族從明年1月起,每月能省下多少錢呢?打開網上銀行的理財計算器,輸入貸款金額爲100萬元,貸款期限20年,採用等額本息還款方式,以降息前7.05%的貸款基準利率計算,每月還款額爲7783.03元,兩次降息後,每月還款額降到了7485.20元,減少了297.83元。
前幾年買房時,不少信用良好、收入穩定的優質客戶,獲得了七折的房貸利率優惠,趕上了好時光。以5年期以上貸款基準利率6.55%計算,打七折後利率水平爲4.585%,而現在5年期定期存款基準利率爲4.75%,出現倒掛現象。
每月還貸金額減少
往年歲末年終尤其是春節前,銀行總會遭遇一波提前還貸潮。據某銀行個金部的相關人士介紹,揹負房貸的家庭習慣了過精打細算的日子,由於一年下來手中積下了一筆閒置資金,未必有收益更高的穩妥投向,不如部分歸還貸款以減輕每月的負擔,節省利息支出。如果當年央行是升息的,第二年每月承擔的利息會上升,提前還款意願更強。但是,今年提前還貸目前看來沒有往年熱,進入12月以來,向銀行提出提前還貸的人不是很多。對降息前已經開始還貸的客戶而言,央行的降息效應對房貸月供的影響明年1月才體現出來。兩次降息後每月負擔的貸款利息減少,壓力也隨之略有減輕。
享受七折房貸利率的客戶就更加“篤悠悠”了。現在房貸利率最多隻能打八五折或九折,不給折扣的銀行也不少,提前還貸等於放棄難得的優惠,當然缺乏積極性了。理財經理一般也不建議他們提前還。同樣,如果客戶的投資收益能夠超過房貸利率的,自然也不用急着還錢。
巧“打算盤”盤活資金
還有些借款人更加會“打算盤”,巧用銀行的個人貸款金融產品部分還貸,減少利息支出,又不影響自己的資金週轉。比如在工行上海分行借房貸的客戶,青睞一項名叫“存貸通”業務。它是將借款人的活期賬戶與貸款賬戶綁定,以同一客戶名下的存款抵扣貸款。符合條件的借款人在先支付貸款利息的前提下,當其“存貸通”活期存款賬戶內存款達到5萬元以上,自動按固定比例抵扣貸款本金,以該抵扣額計算的貸款利息,作爲客戶利息減免的增值收益按月返還給客戶。這樣的“懶人理財”,提高了個人資金的使用效率。本報記者談瓔