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提要:甫進新年,新一輪的住房按揭利率抬價已經開始。近日,多家商業銀行的分行紛紛取消首套房貸的利率優惠,甚至上調至基准利率的1.1倍。而即便是目前表示尚未下發取消利率優惠通知的五大行總行,也均向記者表示,總行給予了各分行自行調整利率的權力,而未來也不排除根據市場狀況,取消利率優惠。
首套房貸8.5折的利率優惠或將變成歷史。
甫進新年,新一輪的住房按揭利率抬價已經開始。近日,多家商業銀行的分行紛紛取消首套房貸的利率優惠,甚至上調至基准利率的1.1倍。而即便是目前表示尚未下發取消利率優惠通知的五大行總行,也均向記者表示,總行給予了各分行自行調整利率的權力,而未來也不排除根據市場狀況,取消利率優惠。
『我絲毫不懷疑這些消息的真實性。』中央財經大學銀行業研究中心主任郭田勇強調,在2011年信貸供應將進一步收緊的明顯態勢下,銀行信貸的議價能力已經提高,擴大息差將是必然趨勢。
交通銀行首席經濟學家連平也進一步認為,『在銀行自身的市場化利潤訴求下,未來銀行的業務布局也將發生微調。』
漲勢蔓延
根據記者調查,目前僅有光大銀行、浦發銀行的總行明確表示已經取消首套房貸利率優惠,恢復至基准利率。
『我們在2010年12月就已經下發了取消優惠的通知,不低於基准利率。』1月19日,光大銀行總行相關人士向記者表示,目前仍在執行這一標准。
不過,上述兩家商業銀行並非獨行軍,更多的銀行也在銜枚疾行。
在北京、天津等地,記者接觸的五大行以及深發展、興業等商業銀行均表示優惠依然存在,但在實際批審中8.5折已經幾乎絕跡。『各行的門檻都在提高,商業貸款即便是優質客戶,現在也只能9折,還有一部分按照基准利率執行;公積金的首套房貸已經全為基准利率。』建設銀行北京分行信貸人士表示。
類似的狀況也發生在沈陽、南京、大連等地區。在南京,工商銀行和深發展分行已經將首套房貸利率優惠縮減到9折,更有多家銀行取消房貸優惠。
嘈嘈雜雜的眾生相一言難盡,而不可否認的共同點就是,首套房貸的利率正在逐步抬昇,並且涉及的地區與商業銀行也在迅速擴大。市場在擔心更多的商業銀行,包括五大行會跟進,最終由目前各地迥異的亂象,變成總行整齊劃一的優惠取消。
『實際上總行是給了各分行首套房貸利率的下限,而沒有上限,因此纔會有深圳分行的1.1倍利率,我們目前依然可以8.5折。』深發展北京分行信貸部門負責人表示,未來並不排除總行的跟進。
中行總行人士也表示,各地分行會有具體操作調整,總行不會下一刀切的命令。但在分析人士看來,在各地分行的業績壓力下,這實際上已經變相地架空8.5折的首套房利率優惠。
建行總行相關人士則直接向記者表示,『在未來市場機會下,不排除取消利率優惠。』
『預計春節前乃至全國兩會前,不會有大范圍的跟進動作。但今年內,利率抬昇已是必然。』深發展上述人士認為。
業務擺布變局
銀行主動圖謀提高個人按揭的利率,這已並非第一次。
2009年年底,首套房7折利率優惠祭出1年之際,借著政策真空、年度指標完成,各商業銀行進行了首輪明松暗緊的試探,差別化提昇利率。
有了第一次的默契與成功,2010年年初,第二波的利率抬昇來勢洶洶,各家商業銀行迅速統一戰線,捅破叫停首套房貸利率7折優惠的窗戶紙,將首套房利率的優惠縮小至最低8.5折。
而這一次,8.5折利率優惠也正漸行漸遠漸無聲。歸結數次的動因,業內人士紛紛認為是銀行的自身市場化利潤訴求佔了上風。
『信貸額度多的時候,一切都沒問題。一旦緊縮,一些低利率產品肯定就不會敞開了做了。』招行總行個貸中心人士向記者表示,房貸的優良資產屬性,僅指壞賬率小,且能為銀行產生比較長期穩定的收益,但並不能說明它對銀行利潤的貢獻率有多高,『銀行信貸規模有限,為了追最大利潤,會提高議價空間』。
現實情況是,2011年的總體信貸形勢要更緊於去年。『雖然央行並未具體確定今年的M2增速以及信貸額度,但關於實施差別准備金率動態調整等監管措施,會讓各家銀行更加擔心,差別化只會更緊,不會更松。』上述建行人士表示各家銀行均縮減了上報的新年信貸投放計劃,『縮減了有一成左右。』在此前工行總行信貸人士對本報的表述中,這一縮減幅度達到兩成。
由此,為了在有限的信貸額度內獲取更多的經營利潤,改變以量補價,擴大房貸息差已經成為必然結果。某股份制銀行北京分行內部人士坦承,『總體業務持平,但今年的個人按揭業務規模增速會有所控制。』
『今年我們會適當增加消費貸款,此外,個人經營性貸款也會是今年各家銀行追捧的對象。』上述股份制銀行北京分行人士進一步表示。這一觀點也得到了深發展、招行等同業人士的認同。
通常,個人消費貸款能比基准利率上浮10%,個人經營貸款能比基准利率上浮20%。但分歧也存在,在一些銀行人士看來,這兩個業務雖然利潤高,但也各有需要博弈的地方。
更大的博弈來自於不同貸款業務對銀行資本金消耗程度的差異。『監管層對銀行各項業務的調控與把握是有一攬子交叉指標的。不同業務的資金佔用率也有所不同。』上述建行人士介紹,盡管個人住房按揭貸款利潤低,但對銀行資本淨額的消耗也低,資金佔用率僅為50%,而個人經營性貸款,雖然利潤高,但資金佔用率為100%。
『這也就需要各家銀行根據資本充足率、存貸比等自身情況,來定奪各自的業務重點。一般情況下,資本金比較充足的,會選擇多發展經營性貸款,而資本充足率接近監管紅線的,可能還是會更多選擇住房按揭業務。』
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