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來自央行的統計數據顯示,上半年全國金融機構個人住房按揭貸款新增量達4661.76億元,同比增幅超過150%。在17家全國性商業銀行(除政策性銀行)中,除廣東發展銀行、興業銀行、渤海銀行新增個人住房按揭貸款同比略有回落外,其他14家商業銀行均有增長。其中,招商銀行、恆豐銀行、深圳發展銀行同比增幅均超過400%,四大國有銀行同比增幅均超過100%。
這幾個數據非常引人矚目,筆者判斷上半年地王的頻出不窮,土地儲備貸款最少在2000億元左右,商業用房開發貸款和住房開發貸款最少在3000億元以上。個人按揭貸款、土地儲備貸款、房屋開發貸款三項預計在9000億左右,佔上半年7.3萬億信貸投放的12.3%左右。短短半年時間,這麼大量信貸資金進入了房地產市場,地王怎能不出現?樓市怎能不火爆?房價怎能不飆昇?泡沫怎能不泛起?
在適度寬松貨幣政策指導下,在保增長大局要求下,商業銀行去年底今年初放貸任務異常嚴重。商業銀行內部人員已經從過去發愁完不成存款儲蓄任務轉變為完不成放貸任務。在放貸任務重的同時,又要求必須確保貸款安全,誰放貸誰負責收回,即:既快又好式放貸。在金融危機下,效益好的中小企業和個體商戶很難找到,即使找到對按期歸還本息也不放心。於是乎,商業銀行把眼睛就瞄准到了個人住房按揭貸款上以及土地儲備、商用和住房開發貸款上。相比其他貸款來說,房地產貸款相對安全。商業銀行認為,只要房價一直在漲,住房就一直在昇值,貸款就不會出現風險。
商業銀行如此大舉對樓市注入信貸資金實際上是在玩火。這波樓市火爆行情實際上是流動性過剩行情。從政策面看,國家絕不會眼看著流動性過剩把樓市泡沫繼續吹下去。肯定會采取收緊房地產貸款、提高利率等措施擠乾泡沫。到那時,不排除出現個人按揭貸款斷供、地王開發商還不起貸款等情況,最終釀就的是銀行信貸風險。同時,房價只漲不跌神話已經害了美國並引發了全球金融危機。國家一旦抽走過剩流動性,房價立馬會大幅下跌,空手套白狼的開發商以及個人住房按揭貸款風險都將甩給銀行。到時候,銀行內部違規放寬二套房貸款首付款比例和利率、違規給開發商貸款等問題都將浮出水面。銀行不但面臨信貸風險,而且面臨違規風險、信用風險以及道德風險。
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