|
||||
如果信用檔案中出現了負面記錄,首先是要把已經逾期的款項盡快還上;其次是避免出現新的逾期,產生新的負面記錄;第三是盡快重新建立個人的守信記錄,個人應當在日常生活中注意養成良好的意識和習慣,從根本上避免因出現負面記錄而給自己造成的不利影響,要注意養成良好的消費習慣和還款習慣,對於日常消費、貸款和各類繳費,要注意還款期限,避免出現逾期,同時,妥善安排有關信貸活動,選擇合適的還款方式,采取有效的提醒措施,確保每筆貸款和信用卡按時還款。商業銀行等金融機構在判斷一個人的信用狀況時,著重考察的是這個人最近的信貸交易情況。如果一個人偶爾出現了逾期還款,但此後都是按時、足額還款,這足以證明其信用狀況正在向好的方向發展。
五、銀行一定要滿足個人的貸款申請嗎?商業銀行根據什麼決定是否貸款?商業銀行為什麼沒有統一的信用風險評價和貸款標准?個人貸款的實質是申請人在一定時間內佔有對他人資金的支配權,因此,對被申請人而言,只有確信申請人未來能夠還款時,纔會滿足申請人的需要,發放貸款。
商業銀行在審查貸款申請時,要在准確判定個人身份的基礎上,全面考察個人的還款能力和還款意願,主要考慮的因素包括:申請人是否具有完全的民事行為能力、有穩定的職業和穩定的收入來源、是否具備按期償還本息的能力、是否擁有充足的抵押品等。
商業銀行沒有、也不可能有評價個人信用風險的統一標准,更不會有統一的貸款發放標准。
首先,不同的銀行評價客戶風險的方法及依賴的數據不同,對風險的評估結果也不盡相同,因此,甲、乙兩家銀行對張三的信用評價結果可能不同。其次,不同的商業銀行在信貸營銷上是競爭關系,具有完全的自主權,這導致其貸款決策的取向不同,風險偏好不同,風險控制手段、營銷重點等方面均存在一定差異,即使對張三的信用評分相同,但甲銀行可能認為張三的信用風險太高而拒絕給張三貸款,而乙銀行則認為張三的信用風險仍然可控,所以貸款給他。
六、個人對征信的有什麼權利?如何行使個人的『知情權』?個人擁有知情權、異議權、糾錯權和司法救濟權等征信權利。
知情權。個人有權知道征信機構掌握的關於本人的所有信息。很多國家的法律都明確規定個人擁有知情權,部分國家的法律還規定,個人每年至少可以從征信機構免費獲得一份自己的信用報告。
異議權。如果對本人信用報告中的信息有不同意見,可以向征信機構提出來,由征信機構按程序進行處理。
糾錯權。如果經證實,本人信用報告中所記載的信息存在錯誤,個人有權要求數據報送機構和征信機構對錯誤信息進行修改。
司法救濟權。如果本人認為征信機構提供的自己的信用報告中的信息有誤,損害了自己的利益,而且在向征信機構提出異議後問題仍不能得到滿意解決,個人可以向法院提出起訴,用法律手段維護本人權益。
為更好行使個人對征信的知情權,一方面,個人要主動學習征信及相關的金融知識,使自己了解征信,另一個方面,要主動查詢自己的信用檔案。知曉自己信用檔案中記載的信息內容,是行使異議權、糾借權和司法救濟權的基礎。
人民銀行組織商業銀行建設征信體系的過程中,特別重視保護個人權利。借鑒國際征信業的最佳作法,人民銀行2005年8月頒布的《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》(行長令3號)明確規定了個人對征信系統采集的信息擁有知情權、異議權、糾錯權和司法救濟權。這些權利與網民提到的美國相關征信法規中規定的美國公民在征信方面享有的權利是一致的,有些地方甚至優於美國,例如,美國《公平信用報告法》規定個人每年應有權免費查詢一次本人的信用報告,而我國目前本人查詢是免費的,而且沒有次數限制。
為將個人征信權利落到實處,讓公眾了解征信、掌握征信,並學會利用征信為自己創造更多的交易和發展機會,近年來人民銀行利用網絡、電視、廣播、報紙等各類媒體,借助校園、職工再培訓課堂、金融知識展覽等平臺,在全國范圍對社會公眾開展了全方位、多層次、形式多樣、針對性強的征信及相關金融知識的宣傳普及工作,並在人民銀行、部分地方政府、高校及網易等網站上登載人民銀行制作的征信公益宣傳資料,例如《天地人》廣告片、高等院校學生思想教育參考資料《貸款助學、信用助人》教育片、《大學生征信及相關金融知識手冊》、《百姓征信知識問答》、30集征信知識宣傳廣播劇《信得過社區》等,供社會公眾免費下載學習。
經過幾年的努力,個人的征信和信用意識普遍提高,越來越多的人開始關心自己的信用記錄。近年來,主動查詢本人信用報告的人次快速增長,已由2005年1月的1000多筆迅速上昇到2008年6月的15萬多筆,其中
請您文明上網、理性發言並遵守相關規定,在註冊後發表評論。 | ||||