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征信宣傳月活動中媒體反映較突出的十大問題
一、信用檔案記什麼、怎麼記?個人征信系統要記錄以下幾方面的信息,並全部反映在個人的信用檔案中:
個人基本信息,包括個人的姓名、證件類型及號碼、通訊地址、聯系方式、婚姻狀況、居住信息、職業信息等;貸款信息,包括貸款發放機構、貸款額、貸款期限、還款方式、實際還款記錄、個人為他人擔保的信息等;信用卡信息,包括發卡銀行、授信額度、還款記錄等;非銀行的信用信息,包括個人由於享受先消費後付款等服務形成的負債及償還信息,例如繳納電信費用等;隨著條件的成熟,個人信用數據庫還將采集更多的信息,包括個人欠稅的信息、法院判決信息等,以全面反映個人的信用狀況。
上述信息中,產生於個人與銀行交易的信息,包括貸款和信用卡的信息,是從商業銀行的業務系統中自動提取、通過專線網絡自動傳輸並加入征信系統的,其中沒有人工乾預,絕大多數情況下,數據的准確性能夠得到保證。
個人基本信息是個人在商業銀行辦理業務時留下的,如果發生變化,個人要主動到辦理業務的商業銀行更新。
二、個人信用檔案有什麼作用?個人信用檔案最主要的作用是幫助商業銀行等交易對手了解個人,從而幫助個人實現交易目的。商業銀行在審查個人的貸款或信用卡申請時,要考察申請人過去的信用行為,並據此預測申請人未來履約的能力。個人信用檔案記錄了個人過去的信用行為,使商業銀行有了一個快捷的方法了解到個人的信用歷史記錄,既省時間、提高了效率,又比較全面和准確。因此,對某個特定的個人而言,商業銀行可能根據其信用檔案中記載的信息判定其信用風險較高而拒絕與其交易,但對整體的個人而言,信用檔案是促進交易的有效工具。
三、哪些行為會被商業銀行解讀為『負面』信用記錄?負面記錄能消除嗎?負面記錄保存多長時間?凡是未能按合同約定履行義務的信息,包括欠錢不還或曾經發生過逾期的行為,從判斷一個人未來按時履行合同義務的可能性的角度看,都會被認為是『負面』的信息。
負面記錄一經產生,在法律規定的時間內不能消除。不同國家法定負面記錄保留時間不同,例如,美國《公平信用報告法》規定,個人破產的信息在信用檔案中保留10年,其他負面記錄保留7年。目前,我國正在制定相關法律法規,將在借鑒其他國家經驗的基礎上,制定出適合我國的個人負面信用記錄保留時間。
對商業銀行而言,在考察個人過去信用行為的時候,重點考察離當前較近時間內發生的信用行為,例如,過去2年的信用記錄。目前人民銀行征信中心出具的信用報告中,展示個人過去24個月的還款記錄。因此,如果貸款或信用卡曾經發生過逾期的記錄,即使貸款已經還清或者信用卡銷戶,曾經逾期的記錄都會保留在信用檔案中,『銷戶』不能消除負面記錄。
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