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公積金取代商行,成為房貸主流大勢所趨
10月31日,住房和城鄉建設部發出通知,調整個人住房公積金存貸款利率。
通知表示,根據10月22日《中國人民銀行關於擴大商業性個人住房貸款利率下浮幅度有關問題的通知》(銀發[2008]302號)和10月29日《中國人民銀行關於調整金融機構人民幣存貸款基准利率的通知》(銀發[2008]309號),調整個人住房公積金存貸款利率。
根據通知要求,從2008年10月27日起,下調個人住房公積金貸款各檔次利率0.27個百分點。五年期以下(含五年)從4.32%調整為4.05%,五年期以上從4.86%調整為4.59%。從2008年10月30日起,下調上年結轉的個人住房公積金存款利率0.27個百分點,從3.15%調整為2.88%。當年歸集的個人住房公積金存款利率不變。同時,通知要求,各地住房公積金管理中心要進一步加強個人住房貸款管理,嚴格貸前審查,加強貸後管理,切實控制貸款風險。
央行、銀監會、住房公積金貸款管理部門的建設部、地方政府救市表現不盡相同,反應的是思路的差異,銀監會的三點意見,商業銀行風險與機遇將遇到很大挑戰。
活躍房地產市場,商業銀行畏首畏尾,亦步亦趨,給住房公積金貸款很好的機會。各地方政府救市把公積金貸款額度提高作為主要標志,比如石家莊:貸款額度上線40萬元,目前的石家莊中低收入人群購房需求基本囊括,商業銀行可以淡出了。 宏觀調控最初的03年,出手最早、最狠,一直成為調控政策主要手段的就是銀行系統,銀行系統把風險的責任壓給房貸這一優質資產以轉移視線的意圖很明顯。銀行呆賬與房貸的關系不大,惜貸沒有道理。
零風險作為商業銀行的宗旨,可能源於中國商業銀行的抗風險能力和管理能力的嚴重不足。
我一直戲稱銀行是過繼兒子—指不上,尤其是對於私營中小企業來講,貸款幾乎是夢想,這也是中國經濟衰落的很重要一點。近幾年商業銀行傍大款——只追逐壟斷企業和國企,中國的中小制造業的困局銀行功不可沒。體制性原因,使得商業銀行一直沒有放開經營,入世承諾不兌現金融條款,意思是保護銀行,但是目前商業銀行的管理能力來看,一旦外資銀行殺進來,一旦國民待遇這一幾年來避免提到的入世理念成為現實,四大國有銀行的走向堪懮。劉明康和周小川應該看到這一點。
光大銀行率先突破二套房貸限制也是對四大國有銀行的衝擊,加上公積金建設房管部門的思路,股份制銀行和公積金將成為房貸主流。對於降息後的四大商業銀行,這是一個挑戰。
除非四大國有銀行改變思路。
看看還有什麼亮點吧。
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