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王女士要在市南區買100平方米的房子兩位理財師列出不同方案幫她圓夢
市民王女士問:我和老公月收入共計5000元,都有保險,老公工作穩定,我在私企工作,老公每月公積金1800元。現在有存款12萬元,買基金11萬,股票投入6萬元。
現有一套50萬元的住房,沒有貸款,兒子小學4年級,每月支出2000元,我跟老公又買的商業保險,已經10年了,每年花費2000元。我的目標准備在市南區買套100平米的住房,首付款預計50萬元,每月房貸還款額2000元。我希望能夠提供不賣現有的房子和賣掉現有的房子的兩種購房方案。
理財方案1
申請30萬元公積金貸款
1、充分利用公積金貸款。一方面王女士的丈夫有一定的公積金存款餘額,可當作首付款支付;另一方面,因為公積金貸款的利率(5.22%)要大大低於商業住房按揭貸款利率(6.56%),支付的利息成本可以節約很多。因此應當盡可能使用其貸款額度上限,根據家庭每月的公積金額度,可以申請30萬元的公積金貸款,要根據貸款人的年齡申請到最長期限(最長是30年),這樣每月需還款1650元。
2、盡量籌集首付款。王女士購買的房產價值大約在100萬元左右,按照規定首付款最低為30%即30萬元。王女士預計可以首付50萬元,但從提供的背景資料來看,目前可以動用的資金,包括存款、基金和股票合計為29萬元,差距較大。如果沒有其他籌資渠道的話,王女士僅能支付30萬元的首付款。
3、申請商業貸款。支付首付、利用公積金貸款後,王女士需要商業貸款40萬元,期限30年,每月還款約為2570元。因為家庭每月結餘約為3000元,每月的貸款支出卻要超過4200元,超出了望女士家庭財務承受能力,因此,望女士要實現不賣房的方案,就要減少貸款和利息支出,一種方法是有其他更低成本的籌資渠道,來提高首付款額度;另一種方法就是購買總價便宜一些的房屋,從而降低每月的貸款支出。
理財方案2
賣房後轉投理財產品
王女士家庭的資產是以房產、基金、股票為主,基金、股票雖然流動性和收益較好但是風險較高,建議望女士改變現有資產的持有結構,增加投資低風險理財產品的比例。在可控的風險條件下進行投資。如果賣掉現有住房、房款已經足夠新房子的首付款、只要繳納部分購房所需的稅費即可。
王女士一家的理財應該以對現有的資產為主。建議如下:一、合理建立家庭緊急預備金,以備不時之需,家庭緊急預備金一般以3至6個月的固定支出總額為准。考慮到王女士夫妻雙方工作穩定,准備緊急預備金約為1萬元。
二、根據自身風險承受能力進行合理的資產配置。王女士在考慮買新房子的同時、也應該盡早為自己積攢足夠的養老金和孩子的教育費用。所以王女士投資首要任務是要保證本金的安全的基礎上獲得收益。可以考慮贖回部分股票和基金投資於銀行固定收益理財產品。同時,銀行存款也可以用來購買銀行理財產品。
三、合理安排未來收入。王女士家庭的每月結餘可以分成2部分,一部分1000元建議以基金定投的方式長期投資。另外一部分可以購買成貨幣式基金,等積攢到一定額度後(5萬元)再購買銀行固定收益理財產品。
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