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理財師分析,今年隨著國家宏觀調控力度的進一步加大,深圳、廣州、上海、北京房價均有一定幅度下降,重慶房產價格1~4月基本保持穩定,商品房成交量萎縮。考慮到劉女士購買的主要是金科、華宇開發的一手商品房,如果樓盤地理位置優,周邊環境好,配套設施齊全可以考慮繼續持有,避免盲目套現形成價差損失,建議劉女士家庭必須加強對房產市場動態的觀察與分析,重點防范房產市場潛在的系統性風險。考慮到房屋是否裝修與二手房價格並無太多直接聯系,建議出租家庭閑置的4套房屋,保守預計年收益6萬元。
B 基金:考慮基金定投 分批建倉持有2008年初在美國次貸危機、上市公司巨額再融資、大小非解禁等內外因素的影響下,A股市場開始深幅下挫,市場風險得到有效釋放,4月更是在印花稅下調的利好政策刺激下止跌反彈,市場信心及人氣得到恢復。在此背景下,建議劉女士利用每月8000元的淨儲蓄分批建倉、選擇優質基金公司績優基金產品長期持有,推薦的基金公司是華夏、易方達、南方、上投摩根、光大保德信等。推薦的基金產品類型為平衡型基金、基金寶、券商集合資產管理計劃,建議參考華夏紅利、光大保德信紅利、上投摩根雙息平衡基金、東海證券東風二號、光大證券陽光二號。預計在長期持有模式下,年平均收益率為6%~9%,年平均收益1萬元。
為保障劉女士家庭的應急現金需求,建議配置5萬元的貨幣式基金。同時,建議劉女士考慮采用20年月投3000元的基金定投方式儲備夫妻雙方退休養老金,作為社會統籌養老保險金的必要補充。預計年平均收益率為6%,20年後將實現家庭財富收入140萬元。
c 銀行理財:穩定獲利 分散投資風險為使劉女士家庭的投資風險得到有效分散,建議在家庭資產組合中建立10萬元固定收益銀行理財產品的配置,目前年收益率為5.4%,可考慮光大銀行『陽光理財』套餐計劃與T計劃,該類理財產品具有國家開發銀行提供的連帶責任擔保,安全性極好;產品收益較高,理財期限靈活,期限多為一月、三月、六月、一年等。
D保險:穩定生活品質 投資避險兩相宜由於劉女士家庭正處於家庭的『成熟期』,在此階段家庭成員收入穩定,但是夫妻雙方『上有老、下有小』,尚有40萬元個人按揭貸款,家庭經濟負擔較重。而劉女士的先生為家庭的主要經濟支柱,首先就應考慮為家庭的主要經濟支柱購買商業保險轉移風險。可按先『保障』後『投資』的基本原則,即優先購買定期壽險、人身意外傷害保險、重大疾病醫療保險、家庭財產綜合保險等補償或給付型商業保險,以確保家庭經濟支柱在遭遇風險時,幫助整個家庭度過暫時的經濟危機,使家庭生活品質保持穩定。在夫妻雙方保障均充足的前提下,再安排養老年金保險或終身壽險纔是比較合理的。
理財結果 財富收益跑贏CPI劉女士家庭完全可以根據自身風險承受能力,通過對家庭現有財富與未來現金流的優化配置,構建房產、基金、理財產品、保險、應急儲備資金的均衡組合。分散並有效降低投資組合的整體風險,提高家庭財富的整體收益水平與收益穩定性,保持一定的資金流動性。在家庭財富綜合投資收益率6%~8%的預期水平下,劉女士家庭的金融資產總量在4~5年後就能達到100萬元。
本期理財專家張海濤(張海濤博客,張海濤新聞,張海濤說吧)獲得中國金融標准委員會金融理財師資格、國家勞動部理財規劃師資格、全國保險代理人資格,光大銀行總行精英理財團隊成員,光大銀行民生路支行行長助理,具有金融理財領域長期研究與實踐經驗。
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