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汶川地震,全國牽心。災區出現按揭還貸的問題,也成為金融機構所面臨的難題。房屋出現倒塌,貸款購房者是否存活還不確定。即使有幸躲過震災者,貸款所購房屋已經變成廢墟,但是和銀行之間的債務關系,並沒因為地震所消失。如何解決這種債務關系,央行出臺了『特殊辦法』。近期各大網絡也開始關注討論。還貸,貸款者無力,不還,商商業銀行受損,誰來承擔呢?災難之時,總是讓人想起保險。商業保險是否在這次災難中承擔了應有的功能,尤其是通過房貸貸險的方式化解銀行信貸風險,成為一些保險專家探討的問題。震災發生,所受房產損失,尤其是房貸損失,可否通過保保險公司來分解風險?
房貸險目前深圳難見『房貸險在深圳幾乎沒有公司在做了,這個險種早就不屬於主流的險種。』深圳保險同業公會王澤雲秘書長告訴記者。
『貸款買房還要買房貸險嗎?我去年貸款買房的時候,也沒有聽銀行的介紹呀,我是在招行貸的款。』一個貸款購房者告訴記者。
針對深圳的房貸險情況,記者從深圳人保、太平洋、華泰等保險公司了解到,該險種目前在深圳很少被關注。一些貸款購房者已經不知道在銀行貸款還可以自由選擇買房貸險。
華泰保險的一負責人告訴記者,華泰已經在兩年前不再開展房貸險業務了,現在公司經營的房貸險,也是幾年前遺留下來的業務。這個險種逐漸退出市場也是銀行和保險公司之間經過博弈之後所造成的。
市場博弈房貸險退出幾年前,在銀行按揭買房必須有房貸險提供履約保證,房貸險也須是銀行所指定保險公司的房貸險。由於房貸險的第一受益人是銀行,房貸險的出險幾率很低,並且保費也是比較高,一套60多萬的房子,房貸險需要近5000元的保費。這就造成了保險公司的高保費收入,引起房貸者不滿。
後來,部分商業銀行看到房貸險的風險不是很高,出險事故比較小,為了取得房貸業務增加,就取消了房貸險,按揭買房者只需要簽訂按揭購房合同就可以了。
面對此種情況,保險公司這塊比較好的保費收入面臨著減少的風險,就對房貸險的條款、保險結算方式、承保方式等多方面做了變動。保費一次性收取,並且由銀行來代收,保險公司也一次性向銀行支付全部手續費。
在隨後的實施過程中,保險公司為了提昇業務,對於銀行的手續費用提成也就越來越高。同時,隨著提前還貸的業主數量激增,提前退保的投保人亦同步上昇。
按規定,保險公司在退保時需按照未到期責任年限的保費全額退還給客戶,但支付給銀行的手續費卻無法追回。加之保險公司支付給銀行的手續費相當高,有的甚至高達保費的30%,致使保險公司此項業務出現虧損。部分保險公司開始放棄房貸險業務,後來,銀行也就對於房貸險業務放開,讓按揭買房者自由地選擇購買,多數的貸款者因為該險種的出險幾率不高,也就很少再買這種險種,房貸險也就逐步退出人們的視野。
太平洋財險的一負責人介紹,上述情況在前幾年已出現,並使房貸業務出現過『價格戰』,甚至出現了擅自降低承保費率、任意提高支付手續費標准等違規行為,為該險種經營埋下風險隱患,並有損購房者和貸款銀行的利益。後因保險公司和銀行之間的灰色收入利益分配不均,以及加上其他原因,也就造成了房貸險在市場上的冷清。
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