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手裡沒錢投資,煩惱;手裡有錢投資,還是煩惱。拿著錢,就得開始做一道道選擇題。身為公務員的李女士夫婦就面臨著這樣的難題,夫婦倆在昆明市算是比較富裕,收入也很穩定,但卻在選擇購房、處置現有房產的問題上犯了難。針對李女士夫婦所面臨的處境,深圳發展銀行昆明分行的理財師楊振宇給出了專業的建議,助其實現讓房子和房貸都生錢。
財務情況李女士,40歲,公務員,年收入3.6萬元。丈夫金先生從事玉器生意,年收入14.4萬元。夫婦二人現有價值30萬元住房一套,並在昆明郊區投資了一套分期付款的別墅,已投入資金27萬元。目前,二人擁有的流動資產為存款60萬元,家庭的總資產為114萬元。通信、交通等家庭日常生活支出4.4萬元,佔總支出的82.76%;旅游支出1萬元,佔17.24%。李女士夫婦工作穩定,各種社會保障齊全,無任何負債。
理財分析通過對李女士財務情況的詳細了解,深圳發展銀行昆明分行的理財師楊振宇認為:首先,李女士家庭投資與淨資產比率比較接近適宜水平,既可保持合適的增長率,又不至於面臨過多的風險,但唯一的缺點是投資收益偏低,需要改進。其次,李女士家庭淨資產比率過高,可以適當進行良性負債,這樣有助於提高家庭總資產額。此外,李女士家庭過高的流動性比率顯然是不合理的,它是嚴重制約其家庭資產增長的主要因素,需要適當對其進行調整。
通過對李女士夫婦進行測試題測試後,深圳發展銀行昆明分行的理財師楊振宇發現,李女士追求穩定的收益,承受風險能力適中,屬於穩健型投資人。金先生願意承擔較高風險,並希望積極累積財富,屬於積極型投資人。
根據李女士一家現有財產狀況,結合李女士與金先生的風險偏好能力,在不降低李女士一家目前生活質量的前提下,理財師楊振宇提出調整李女士夫婦的資產配置來幫助李女士夫婦完成心願。
其理財目標按優先級排列如下:繼續投資別墅,改善住房情況,解決後續投資資金;方便孩子上學,市區內就近購房;處置現有房產。
理財建議1、李女士夫婦現在面臨的最大問題就是改善住房。別墅投資還需繼續,怎樣解決後續投資資金?
李女士家庭現有流動資產60萬元,單一考慮別墅投資是足以滿足的。但是李女士家庭准備同時投資郊區的別墅和市區的住宅,這將導致該筆資金不足以應付兩項大額支出,需要重新組合投資。根據金先生敘述,別墅投資總共需要60萬元左右,李女士家庭完全可以使用現有資金來解決後續投資資金問題。由於現階段暫時不需要使用該資金,可以進行短期投資。
2、市區內的新房是否該購買,購買多大的房子比較好?
李女士打算購房之地地理位置比較優越,周圍配套設施齊全,有完善的醫療資源、教育資源,是城市生活比較理想的地區。李女士家庭可以考慮將此處房屋作為一個長期居住的場所,畢竟如此理想地理位置的房屋未來昇值空間很大。建議購買該地區住宅,根據李女士家庭收入及資產情況,最高可以考慮購買一套價值156萬元左右的房產。考慮到現有資金中一半要用於購買別墅,建議李女士家庭購買100萬元左右的房產,這樣既能滿足首付,又不至於別墅投資資金不足。按照100萬元房價計算首付需要30萬元,其餘70萬元需要通過貸款支付。從李女士家庭的結餘比率、年結餘金額(132000元)以及李女士未來收入的增長來看,該筆貸款不會影響家庭日常生活。並且能夠在大約5-8年內結清,屆時女兒剛好要上大學,該筆貸款結清後不會影響女兒教育所需資金。
3、現有房子該怎麼處置?
李女士家庭老房子距離市中心較遠,但該地區將是一個新興發展區域,該區域房價未來可能上昇。在搬出老房子後將該房出租,租金可抵扣部分貸款月供,等到價格合適時再將其賣出,出售所得可以用於提前還款,加快還款速度,減少利息支出。若資本市場情況良好,投資收益率大於房貸利率,出售後的房款也可作為資本市場投資資金。
理財方案先將現有60萬元分成三部分,分別作為家庭緊急存款、別墅的後續投資和市區新房的首付款。家庭緊急存款預計需要25000元(3個月家庭日常開支加上10000元左右的特殊准備金);首付款由於使用時間不固定,可以以7天通知存款方式處理;別墅後續投資現階段可以考慮根據李女士家庭的風險承受度進行組合投資。辦理完首付後,李女士家庭需要辦理貸款。根據現行貸款政策及國家利率,以70萬元為例,李女士家庭月還款額應該控制在7500元左右,建議采用11年的等額本息還款方式進行還款,另外每年多餘的積蓄可分多次進行提前還款,加快本金的減少,節省利息支出。
調整後李女士一家的資產配置則為,新房產54%、老房產16%、其他流動性資產投資15%、別墅投資14%、存款1%,各項分配更加合理。
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