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夫妻進城開店月收入萬元
來自合川的郝先生近日打進本報熱線介紹,他老家在合川,今年34歲。20歲那年,開始拜師學理發,足跡踏遍了廣東、四川、貴州等地,25歲終於練就了理發的好手藝,27歲在合川擺攤設點理發,生意越來越火,隨後娶妻生子,不甘心在小縣城呆一輩子的郝先生先後三次來到主城區選址開店,2005年,他把理發店從合川搬到了主城區,而今客戶資源穩定後,理發店月收入5000元左右,愛人也開有一家小型紋繡店月收入5000元左右。
基金被套教育金准備不足
『我沒有讀過大學,所有的夢想都寄托在兒子身上,最大的夢想就是讓兒子圓自己的大學夢、出國夢……』郝先生介紹,目前面臨最大的問題就是孩子教育金不足,目前小孩讀小學4年級,很快就面臨昇初中。現有住房2套,其中,投資房一套,70平方米價值15萬,位於合川區,目前空置沒有收益,另外一套按揭房在沙坪壩,60平方米小戶型價值20萬,貸款15萬,月供1650元。現有股票型基金5萬虧損嚴重,存款20萬,已購買社保、醫保且繳費已7年。
理財診斷房屋閑置金融理財產品偏少
理財師分析,郝先生現有存款20萬,兩套房產價值35萬,股票型基金5萬,貸款15萬,家庭資產負債率25%,家庭財務狀況良好。保值型資產佔30%,低收益資產佔30%,流動性資產為8%,家庭財務自由度偏低,表明客戶缺乏相關的理財意識。生息資產投資主要是存款,低收益資產佔比過大,收益不高,資產配置不合理。
目前的家庭流動淨資產為20萬元,只是在銀行賬戶中低水平生息,無法跑過CPI,辛辛苦苦節餘下來的錢,一點一點被通貨膨脹所吃掉或縮水。距離實現100萬家財的目標還有80萬元的差距,按目前的情況要實現流動資產100萬元的目標要15年左右。除養老保險、基本醫療保險外,沒有配置其他的保險,需要視自身情況購買保險,避免意外事件對人生的影響。
理財建議A股票型基金繼續持有
『基金並不是只賺不賠,投資者只有具備了風險意識,纔能面對如今的形勢。』理財師介紹說,在短短一兩個月中,一些投資者中少則虧損2%,多則虧損5%左右。基金的收益其實1年在10%至20%成績就已經很好,短期的跌幅不應操之過急的贖回。建議郝先生堅持長期投資理念,不宜頻繁短線買賣。
B基金定投積攢教育金理財師表示,兒子完成高等教育是郝先生夫婦最大的願望,因此應該從現在起儲備教育金,期限15年。『目前到歐美本科留學的學費加生活費約70萬元。』理財師表示,郝先生可考慮每月做2500元基金定投,基金選擇方面最好和養老計劃保持一致,年收益率在10%左右,15年後可累積資金約95萬元。基金定投可選擇招商銀行的基金『智能定投』,基金種類可考慮海富通精選(519011股吧,行情,資訊,主力買賣)、南方績優成長(202003股吧,行情,資訊,主力買賣)及匯添富優勢精選(519008股吧,行情,資訊,主力買賣)等。
C分紅險彌補養老金不足郝先生夫婦已購買養老保險,因為夫妻雙方已步入中年,身體的健康風險相對增大,特別是處於重大疾病的高發年齡段,應在基本醫療保險之外補充增加考慮重大疾病保障,在社保大病保障基礎上再增加大病保障額度20萬,按目前保險公司的相關大病保險,夫妻雙方投保,20年期年交保費合計在2萬元左右,不僅為自己准備一筆隨時可急用的醫療現金,也可承受罹患重病所面臨的失業等意外的風險損失。目前市場上保險公司的大病保險基本為分紅性質,在不發生大病風險的情況下,也可為夫妻雙方積累一筆不錯的養老基金,以應對退休後養老金不足帶來的生活水平下降問題。建議郝先生可考慮鴻泰兩全保險、鴻豐兩全分紅保險等。
D投資黃金盤活房產理財師認為,目前,個人投資黃金的渠道正在增多,各大國有銀行已經陸續推出了以金條、金塊為主的『實物金』投資產品。而通過賬面買賣『虛擬』黃金獲取差價的『紙黃金』,憑借其價格優勢和便利的交易,成為投資的另一重要渠道。建議郝先生可關注黃金投資,買實物黃金最簡便、穩妥,如深圳發展銀行推出的『聚金寶』實物黃金買賣業務。10萬元中的5.5萬元投資黃金買賣,另4.5萬元購買保本性黃金理財產品『金抵利』,預計通過該兩項產品在黃金投資收益上為15%。同時中行的『黃金寶』、工行的『金行家』、建行的『賬戶金』等都是比較優勢的紙黃金投資品種。
理財師建議,郝先生可考慮賣房盤活資產,如果將價值15萬的房產變現後,理財資金可達到35萬,比原來增加了15萬理財資金。
理財結果理財規劃後年收益增4萬
理財師分析,郝先生目前的投資情況是定期存款20萬元:1年後收益為200000×3.933%(1年期稅後存款利率)=7866元;節餘的收支淨額,每月活期存款零存整取7000元,按1年期零存整取稅後存款利率3.135%計算,一年後本息合計7219元。兩項投資合計一年產生的財富淨增為7866+7219=15085元,實現80萬元的財富缺口需要約53年。
如果按理財建議執行,可利用資金為35萬,合理利用各種投資工具進行投資,20萬元用於基金、股票及銀行理財產品投資,預計年合理收益率20%,每年財富淨增長為4萬元。同時10萬投資黃金,年收益可達1.5萬。以上投資實現年財富增長為4萬+1.5萬=5.5萬元,實現65萬元的財富目標缺口的時間約12年。合理運用投資理財工具,郝先生每年可多收益4萬元。
本期理財專家戴渝都人保壽險重慶分公司,職業經理人,被人保壽險重慶分公司授予『2007金牌理財師』稱號。
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