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又到『工薪族』年終『領米』時
歲末年初,許多『工薪族』的荷包又將被年終獎填滿,隨著近年來理財意識的普遍覺醒,如何利用好這筆年終獎,已成為眼下最時髦的話題。領到年終獎,怎樣打理纔能避免年底的血拼衝動,使之盈利翻番呢?多位滬上資深理財專家給市民支招,希望能從眾多的銀行理財產品中,選取出適合不同人群的投資方案。
存款資產可適當增加
浦發銀行理財經理建議,首先,『工薪族』應將年終獎按以下順序制訂一份新年理財計劃:不得不花的、不得不攢的、可花可不花的。在必要開支預存後,剩餘的可視個人理財偏好用於投資。專家認為,股票、黃金、銀行理財產品、基金等在2008年仍會有新的表現,將是市民投資理財的重要參考。
專家提醒市民,最好不要將年終獎投向流動性差的資產,因為,隨著市場形勢的變化,未來一年,可能有收益更好的產品出現。年輕的工薪族,可以考慮基金、股票或進取型銀行理財產品;而經濟壓力大的中年人,應在風險投資和減少債務間權衡,可選擇風險相對較小、收益穩定的穩健型理財產品。
需要提醒的是,現在起,大多數『工薪族』應有意識地逐步增加存款資產的佔比,畢竟,經過一年內連續6次加息,1年期定期存款利率(稅前)已達4.14%的高點,不過,為規避利率進一步上昇及通漲加劇的風險,存款期限仍應保持中短期為宜,給未來留下適時調整的空間。
今年『年終獎』不宜提前還貸
往年,對於『工薪族』來說,提前還貸應是年終獎的最佳『歸宿』,而今年情況不同,理財專家指出,6次加息後,貸款成本將在明年陡增,但,在最新房貸調控政策出臺後,利率下浮15%的優惠房貸今後將成為稀缺資源。
本月11日,央行、銀監會對二套房貸新政的補充解釋稱,只要利用過銀行貸款,即使還清,再貸也算第二套,利率上浮10%。理財專家指出,經濟狀況允許,原來手上的房貸就不要急著還了,提前還清,則意味著後面再貸將享受不到利率優惠。而且,在明年從緊的貨幣政策下,一旦遇到急需資金的狀況,再想貸款就難了。
對於多數市民,只要能讓計劃還貸的資金實現8%以上的年收益率,就比較劃算。銀行理財專家建議,可以把閑置資金投向打新股等理財產品,一般收益都會比房貸利率高。
理財產品仍是投資主渠道
相對最近較震蕩的股票、基金,銀行發售的理財產品由專業投資團隊打理,風險適中且收益率正穩步提昇,是『年終獎』投資的主渠道。銀行理財師指出,購買銀行理財產品,投資者可更多地分享銀行間債市、貨幣市場、境外市場以及打新股等投資領域的額外收益。
事實上,銀行已開始打起『工薪族』年終獎的主意。廣發行正在發售的『薪+薪』人民幣理財系列是一款為『工薪族』量身訂制的產品,預期年收益率達25%,2年的投資期內,每3個月投資者就有一次贖回機會。
而打新股產品則是今年理財市場的熱點,在經歷前期股市調整的洗禮後,相關新產品在年底紮堆上市,其5%到25%的收益區間,比較適合大眾投資。新進入上海的浙商銀行推出的『浙商理財』新股計劃,投資期僅6月,預期年收益率達15%;深發展的『聚財寶』騰越計劃新股隨『新』打產品,則走『全開放式』的路線,引進『活期存款打新股』的投資模式,預期年收益率8%—25%,應是手頭愛留活期存款『工薪族』的首選。
此外,掛鉤型理財產品在年底也大行其道。這類產品設計相對復雜,投資門檻和預期收益都較高,更適合進取型投資者。交行新推的與農產品掛鉤的理財產品最高收益鎖定25%,小麥、大豆、玉米等農產品價格步入長期牛市,目前正是較好的投資時機;民生銀行推出的與黃金、原油掛鉤的理財產品,以美元投資,最高年化收益率達22.4%。
QDII也是不錯的投資渠道,滬農行披露,今年5月該行發行的首期境外寶(QDII)產品,其中『恆生中國企業指數優勝票據』不到半年就已實現超過40%的收益。年末,該行將再推四款跨年度的本外幣理財產品。而東亞銀行的『利財通』QDII產品承諾,無論掛鉤籃子股票表現如何,投資者於投資首月,保證可獲25%的固定收益。
黃金投資不宜追漲
由於通脹的存在,理財專家認為,有著保值增值功能的黃金投資熱度將會超過股市,而從長遠來看,黃金價格也有持續走牛的可能。從目前的黃金投資渠道來看,紙黃金成為普通投資者投資黃金的最佳途徑。而實物黃金具有最佳的安全性,為最傳統的投資方式,如果投資者主要看中黃金的保值功能,而不介意其流通性和手續費,實物黃金應為首選。
但需要注意的是,從今年8月中旬到11月,現貨金價從每盎司642美元漲到841美元,此後一直維持在800美元以上的高位,收益率接近30%。目前國際金價已面臨短期高點,專家建議『工薪族』目前不要盲目追漲金價。
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