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徐強先生今年26歲,是浦東張江高科技園區的一名IT工程師,稅後月收入是4100元,去年剛結婚。利用職業特長,徐先生還可以在業餘額外賺取外快貼補家用,每月兼職收入1000元。徐太太在一家企業擔任普通職員,每月稅後收入2750元。兩人同為來滬打拼的"新上海人",在上海沒有依靠,每月的總支出7000元左右。除此以外,兩人年終獎合計1萬元左右,年度性支出包括禮尚往來、旅游支出以及回鄉探親等大約1萬元。
夫婦的資產主要有花木新村房產,價值50萬元,14.5萬元貸款餘額。活期存款有2萬元,定期性存款有1.3萬元,股票市值在5萬元左右,另有借給同學的資產1.2萬元年底可收回。
夫婦二人打算3年後生育子女,目前需要開始積攢子女養育資金;其次,夫婦倆想在5年後將房子置換成現價100萬元的房子,以改善住房條件;再者,夫婦兩人目前只有基本社保"四金",如何增加自身的保障程度;最後,怎樣實現家庭金融投資資金擁有持續的、較強的增值能力。這些都是徐強夫婦的理財目標。
[理財方案]
面對以上這些難題,我們請上海銀行靜安支行的慧通理財團隊--"夢之隊"為徐先生夫婦作出如下規劃,不妨也給更多的"80後"年輕夫婦作參考。
一、縮減開支,在不影響生活質量的前提下減少衝動消費。"80後"的主要特點注重生活品質並喜歡享樂,在消費行為上較衝動。因此,可調節和縮減的幅度較大,建議徐強夫婦將月度支出縮減在月收入的50%左右,即包括每月還款,剛性支出在5000元。餘下閑散資金,可進行投資或培訓。
二、做好職業生涯規劃,真正實現開源。理財規劃不僅僅是財務上實現保值增值,而是一個人一生的生涯規劃。合理的職業生涯規劃也是一份合理的理財規劃,它將使理財者本人有更多的財產可打理,並獲得個人在社會中的認同感。建議徐強為自己建立一個中長期的職業生涯規劃,將不穩定的兼職收入變為長期的薪資增長。1至3年內,參加各類與專業有關的培訓,拿出過硬的國際證書,以增加自己在專業性方面的砝碼。第4至第5年內參加國內名牌大學MBA業餘進修班,以期在管理技巧和溝通能力上有所提高,為今後的職業轉型做鋪墊。
三、5年換房。5年後,徐強的事業應小有起步。孩子也在二三歲左右需要人照顧,可將徐強的父母接來同住,而孩子也有人全天候看護。此時,家庭因徐強的收入提高,小有積蓄,將原來的小房子賣掉,可以作為大房(現值100萬元)的50%首付,其餘由公積金及商業貸款解決。
四、為孩子准備教育金。為孩子准備教育金應從初始目標逐漸向高級目標過渡,分步籌備教育准備金。
五、為社會保障添加"雙保險"。建議給收入佔主導的徐強配置保額在120萬元左右的定期壽險以及附加意外、健康險。隨著近年女性得病率的提高,建議妻子考慮重大疾病險保額在16萬元左右。
六、堅持定期定額、長期投資。目前徐強夫婦的資產結構存在著較大的缺陷--即品種單一,風險集中。因此,如何使金融資產實現長期穩步增值是他們夫婦倆所面臨的主要問題。基金定投是最佳選擇。該方式可以強制儲蓄,適用於工作繁忙,無暇打理資產且投資經驗匱乏的白領人士。徐強夫婦可將每月餘下的儲蓄投資於業績優秀的基金,交給專業團隊進行打理,分享資本市場長期的資本利得。
七、更新金融理財觀念,適度運用小額信貸策略。徐強家庭可以充分運用小額信貸工具,以緩解短期的資金短缺。按期歸還,其信用等級會有所提高,為今後在銀行自住房貸款打下良好的信用基礎。