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深發展北京分行個人信貸部宋燕介紹,目前銀行的房貸產品豐富,還出現了一些等額本息和等額本金的變體。
專家認為,『按期付息還本』適合收入不穩定人群;『本金歸還』適合非月收入人群。
按期付息還本
定義:通過和銀行協商,可以制訂不同還款時間單位。即自主決定按月、季度或年等時間間隔還款,這是等額本息還款的變體。
舉例:20萬元貸款,15年期,采用等額本息還款,每月還款額為1892元。如果貸款人選擇按期付息還本,可以選擇每季還5676元。
適合人群:適用於收入不穩定人群,把一個月的壓力分攤進幾個月,可以減少這部分群體還款出現滯納的情況。
等額遞增和等額遞減
定義:把還款年限進行了細化分割,每個分割單位中,還款方式等同於等額本息。具體兩種方式區別在於,每個時間分割單位的還款數額可能是等額增加或者等額遞減。也是等額本息還款方式的另一種變體。
舉例:以10萬元10年貸為例,按等額本息還款方式,每個月還款金額是1204.312元。如果選擇等額遞增還款,假設把10年時間分成等分的5個階段,那麼第一個兩年可能每月只還700多元,第二個兩年每月還款額增到900多元。等額遞減恰恰相反,第一個兩年每月要還1400多元,隨後遞減。
適合人群:對於事業前途廣闊的年輕人來說,可以采用等額遞增還款。相反,如果預計到收入將減少,或者目前經濟很寬裕,可以選擇等額遞減。
本金歸還計劃
定義:貸款人經過與銀行協商,每次本金還款不少於1萬元,兩次還款間隔不超過12個月,利息可以按月或按季度歸還,是等額本金的變體。
舉例:20萬元15年貸,采用等額本金還款,首個月本金為1111元左右,利息為1348元。貸款人可以把利息和本金分開還,利息仍然按月或季還款,數目遞減。而本金則是12個月還一次,每次不少於1萬元。
適合人群:此種還款方式銀行專為非月收入人群制定,尤其考慮到年終有大額獎金的人群。
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