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董旭1968年出生,今年39歲。目前是上海一家公司的普通職員,稅後月收入3500元。妻子今年35歲,也是一名普通企業職工,稅後月收入1900元。此外他們每月還有700元的房租收入。他們的女兒今年12歲。
收入一般生活節儉
他們一家三口的生活比較節約。家庭每月基本生活開銷為1500元左右。但夫妻倆對女兒卻很捨得投資,每個月花在女兒身上的學費和特長班費用等合計要1000元。
『再苦不能苦了孩子。而且女兒就是我們未來生活的希望,所以我們家裡的消費主要都是圍繞著女兒來進行的。』董太太深感自身工作能力不足的苦,一定要女兒將來更有出息。
計算下來,他們一家每月結餘在3600元左右。
年度性收支方面,夫妻倆年終獎合計1萬元,家裡的存款利息近3000元,而公司的內部職工股去年分紅達到了25000元。刨去9800元的保險費用,全家年度性結餘約有28000元。
保險方面,主要是給女兒購買了一份少兒教育金保險,年繳保費要5000多元。董旭和妻子兩人各有一份3萬元保額的終身壽險,兩人的保險年繳保費合計差不多4000元。
打算三五年內換房
家庭資產方面,他們的活期存款有1萬元左右,定期存款有6萬元。董先生入股公司的內部職工股價值15萬元,家中的黃金收藏品大約5000元。
『公司的職工內部股,算是我們投資比較成功的一個項目。但當時,也就相當於把我們家所有的積蓄都投進去了。去年公司分紅不錯,給了25000元。公司這幾年運作好了,我就盼著有一天能上市,這樣我們的股份可能會更值錢。』董旭說。
他們現在還擁有兩套房產,一套自住房市值約80萬元,另有一套市值約50萬元的房產用於出租,但這套出租房收益很不理想。
『因為這房子是毛坯,地段也不好,在九亭那邊,出租很是困難。只是這幾年,尤其這兩個月,房價又漲了一把,所以房子的市值一下子高上去了。』
董先生的想法是,能在未來3~5年內,賣出現有的這套投資性房產,然後再另外購買一套80萬元的房產。因為夫妻倆收入不高,收入大幅增長可能性也不是很大,對按揭貸款的承受能力較差,所以董先生目前最希望專家能給出一套適合自己家庭的五年期理財計劃。
同時,如何利用好現有的存款進行積極的投資,使得家庭資產增加速度提高,也是董先生最近在考慮的一大問題。
專家建議一:資產配置及投資建議
一、家庭資產狀況分析
董先生的家庭處於家庭成長期,生活趨於穩定,對未來生活安排和人生目標開始日漸清晰,在這個時期內,教育支出開始增長。首先,看一下董先生家庭量化指標:
董先生家庭的收支和資產負債情況,主要有以下特點:
無任何負債,沒有利用財務杠杆。董先生目前沒有任何負債,因而沒有利用財務杠杆,如果想增加投資回報,可以適當增加負債。
投資資產形式單一,主要為銀行存款、內部股和房產。董先生家庭的金融資產22萬元,主要為定期存款和職工內部股票,投資較為被動。房產投資的回報較低,僅為2%,所以房產投資可以調整,董先生家庭淨儲蓄幾乎都為銀行存款和非流通股票,沒有有效配置各種資產使資產增值。
家庭風險保障不足。在家庭責任重大的生命周期內,董先生和妻子家庭保障方面都有不足,除了社會保險之外,只增加了壽險。一方的收入來源中斷,會給家庭生活水平帶來影響。
二、資產配置相關建議
董先生的短期生活目標主要是以下這些:(1)利用好現有的存款進行積極的投資;(2)3~5年內,換一套80萬元的房產。
董先生家庭目前的銀行存款不多,不過可以進行調整,以增加投資回報。董先生希望換房不給家庭帶來過多負債還款壓力,這可以通過多方面的措施來解決。目前董先生需要考慮的另一個重要問題是子女的教育支出,隨著女兒讀中學、大學,支出會大幅增加,保持資金流動性很重要,不能將過多資產投資在房產,需要通過積極投資理財提高金融資產收益率。
董先生的家庭理財,可以逐步調整金融資產組合,進行多樣化投資。根據董先生目前的財務狀況,有以下資產配置建議:
保留應急資金不變。按董先生目前狀況,保留1萬元資金可以選擇活期存款和貨幣市場基金投資,作為應急金以備緊急之用。
購房建議。建議董先生近期就可以尋找合適的房源,將投資房產變賣,所得的50萬元可以拿出40萬元作為首付,購買80萬元的房產,並充分利用公積金貸款,貸款25年,獲得利率下浮的情況下,每月還貸控制在2000多元水平,5萬元暫時先以通知存款存放,用於簡單裝修配備基本生活設施,每月獲得2000元左右租金,再通過董先生夫婦公積金衝還貸,每月可以不用增加貸款支出,實現『以房養貸』。如果房子地段挑選得當,還可能產生部分租金淨收入。剩餘5萬元用於增加金融投資資金額度。
完善家庭保險。董先生家庭雙方的收入相差較多,董先生為家庭主要經濟來源,一旦出現問題,會給家庭帶來不小影響,建議董先生增加費用較低的定期壽險;另外意外保險和健康保險也是需要的,建議雙方都增加意外保險和健康保險。董先生目前保險情況是女兒的壽險保額最高,顯然有不妥,應該是家庭經濟來源方的保額相對高,建議能夠在損失較小的情況下進行調整。全年的保險費用,不超過年淨收入的10%為好。現在的保費佔年收入比例已經較高,所以不要增加過多的保費購買新保險。
增加職業規劃投資。董先生夫婦雙方目前的收入在上海的成長型家庭中略微偏低,最好的方式是掌握一兩個必要的工作技能。建議董先生夫婦在工作的同時,注意積累工作經驗,並不斷充電,補充新知識,增加職場競爭力,以便獲得更好職業的選擇機會。
三、具體投資建議
應急金投資分配。將現有1萬元活期存款,0.5萬元以活期存款存放,0.5萬元以貨幣市場基金存放,選擇代發工資的銀行為好。
合理分散投資。建議董先生增加基金投資,主要選擇開放式基金,一般購買老基金為好,發行了一段時間,持續的業績表現優於平均水平的基金是選擇對象。基金投資是中長期投資方式,可以為女兒讀書籌集教育金。
基金投資策略方面,建議考慮選擇3~4只開放式基金投資,包括債券基金、混合型基金、偏股型基金,構建基金組合,一般根據市場情況動態調整投資比例,在股市看好的形勢下,增加偏股基金的比例,相反的行情,則增加債券基金比例。目前可以在偏股基金上投資相對多一些。建議將以後每月的結餘,采用定期定額投資開放式基金的方式,來加強家庭財富的積累。可以將現有的定期存款按比例投資開放式基金,如下表所示。
以上配置合適董先生近期生活情況,調整後家庭資產投資回報率會增加,近5年內可以主要依照以上方式配置資產,隨著市場情況和家庭情況的變化,董先生也需要適時調整理財目標和資產配置。
民生銀行(行情論壇)上海分行胡立力
專家建議二:保險建議
就像一個人的親戚不可能都是富豪一樣,保險公司也有『窮親戚』,商業保險公司既為富商巨賈工作,也向普通收入的人們大力推銷自己的產品。只要你不是真的『一窮二白』(那樣你最需要的大概是社會保險,而不是商業保險。同時,你也不會有餘力購買商業保險),照樣可以選擇合適的家庭保險規劃。
我們看到董先生夫婦目前收入屬於中等偏下,保障方面又很不足(尤其是夫妻倆),因此可以通過以下三個『招數』,在自己的經濟承受范圍之內做好商業保險保障,做到『少花些保費,多得些保障』。
愛『消費』不要『儲蓄投資』
收入不高的董先生夫婦,在選擇保險產品時,最好選擇『消費型』的純保障或偏保障型產品,而不是購買偏重儲蓄功能或帶有投資性質的產品。
在沒有多少錢可用於購買商業保險的情況下,自然是要挑選純保障的產品。雖然繳納的保險費會慢慢消費殆盡,最後不能從保險公司拿回一分錢,但你卻獲得了保險期間內的有效保障,已經達到了『保險』的目的,也就物有所值了。而且,消費型的保險產品因為不存在到期返本的設計,只不過是積聚大量人的小量錢來應付可能發生的保險事故,因此費用會比儲蓄和投資型的同類產品低得多。
董先生一家目前生活的資金本來就不寬裕,因此沒有必要再通過投入一筆較大額的保險資金為將來生活儲存。對他來說,選擇購買消費型的定期壽險更為合適和經濟。
不要盲目選擇高額保障
但作為一個理性的消費者,決不會拿保險的額度來互相攀比。尤其是對於經濟收入差距懸殊、家庭人員結構不盡相同、家庭資產負債狀況有所差別的兩個家庭或個體而言,這種比較毫無意義。即便是家庭各方面情況相似,但個體之間的差異,也會導致每個人、每個家庭需要不同的保險產品以及不同的保障額度。
雖然建議收入不高的人們不要安排高額的保險,但也不要純粹為了降低保費而買非常低保額的保險。董先生夫婦分別買3萬元保額的分紅壽險,這種安排是非常失策的,根本不能通過保險解決家庭可能面臨的財務困難,反而增加了家庭支出。
董先生現在年收入4萬多元,女兒年紀又比較小,因此可以選擇10年期左右的定期壽險,保額在20萬元左右,分10年繳費,年繳費800多元;意外險也可以選擇20~30萬元,年繳費400~600元。
選擇有針對性的保障范圍
還有一種降低保險費的方法,就是選擇有針對性的保障范圍。有些產品看上去保障范圍更廣,但其中有一些也許並不是你所需要的,就沒必要多花錢。
比如對於一位男性而言,他就不需要選擇帶有系統性紅斑狼瘡(女性為主)或骨髓灰質炎(少兒多發)保障的重大疾病保險,因為多一個保障內容,保險公司就會提高一份價格。董先生夫婦經濟能力有限,如果想要保障基本的重大疾病,不妨選擇簡易的癌癥險,價格是四五百元,而如果選擇全面的終身重大疾病險,價格差不多要提高一倍左右。太平人壽上海分公司黃宜平